Как открыть микрозаймы с нуля: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля

Содержание

Как открыть микрофинансовую организацию без связей с банками — Вопросы на vc.ru

Добрый день! У меня пока нет никакого проекта, но я фартовый, и по-крупному выиграл в казино. Хочу заняться, наконец, серьезным бизнесом (пока только «купи-продай» с Китаем), например, микрофинансированием.

Насколько это реально сделать, не имея связей с банками? И какие тут ключевые моменты?

Отвечает Борис Батин — сооснователь и руководитель сервиса онлайн-кредитования MoneyMan

В 2010-2012 годы после принятия закона о микрофинансировании в июле 2010 года в России наблюдался бум микрофинансового бизнеса. Ежемесячно появлялись сотни компаний. Бизнес ошибочно казался новоиспеченным бизнесменам простым и высокомаржинальным из-за относительно высокой ставки по выдаваемым займам. Однако 95 из 100 МФО перестают вести операционную деятельность в течение первого года работы или становятся банкротами, не сумев правильно ценить риски этого бизнеса.

Во-первых, недостаточно открыть ООО, чтобы начать выдавать ссуды населению. Необходимо собрать внушительный пакет документов, пройти массу проверок, после чего ЦБ, возможно, внесет вашу компанию в госреестр МФО.

Во-вторых, микрофинансовый рынок в России регулирует Центральный банк, который предъявляет требования к отчетности и нормативам к достаточности капитала и ликвидности. Помимо этого, всем без исключения МФО необходимо соблюдать нормы большого количества законов, в том числе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и других.

В-третьих, одной из важнейших составляющих микрофинансовой компании является система оценки платежеспособности заемщиков. Если вам не удастся создать жизнеспособную скоринговую модель, то компания разорится в мгновение ока.

Например, в MoneyMan алгоритм инновационной модели принятия решений о выдаче микрозайма «Скоринг 5.0» включает более 1000 агрегатов. Среди них рейтинговые модели, data-mining-системы, технологии множественного поиска, внутреннюю кредитную историю, антифрод-сервис «национальный хантер», данные нескольких бюро кредитных историй и другие внешние источники, например, информацию о платежах потенциальных заемщиков на счета мобильной связи и данные из аккаунтов заемщиков в социальных сетях. На оценку платежеспособности заемщика также влияет такой экзотический параметр, как поведение пользователя на сайте MoneyMan.

В-четвертых, перед всеми МФО остро стоит вопрос фондирования. Открыть кредитную линию в банке и раньше было крайне сложно для микрофинансовой организации, впрочем, как и для любого предприятия малого и среднего бизнеса. А после девальвационных процессов конца 2014 года ставки и требования к заемщикам со стороны банков стали просто запретительными.

Можно развиваться за счет операционной прибыли, но ее сначала необходимо получить. Для глобального роста ее недостаточно. Привлечение инвестиций кажется отличным выходом из ситуации, но удается это далеко не всем. Только если вы докажете жизнеспособность своей бизнес-модели, вам могут поверить инвесторы. Совсем недавно MoneyMan удалось привлечь $6 млн от Emery Capital и Вадима Дымова. Но, к сожалению, более мы ничего не знаем о подобных сделках на российском рынке венчурных капиталов в текущем, да и в прошлом году.

Поэтому, если вы «фартовый», то я бы предложил и далее эксплуатировать это качество, продолжайте выигрывать в казино. А свободные деньги можно инвестировать в нашу компанию под 26-28% годовых.

Как открыть микрозаймы с нуля — открыть бизнес микрозаймы

Список обязательных договоров и внутренних документов ломбарда, предусмотренных законодательством РФ (из 9 наименований):

1. Правила предоставления займов, включая Заявление (заявку) на предоставление займа (для физ. лица, юр. лица, ИП)

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

4. Договор процентного займа для привлечения ломбарду денежных средств (оборотного капитала) от владельцев ломбарда

5. Договор процентного займа для привлечения в ломбард денежных средств (оборотного капитала) от третьих юр. лиц

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

7. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления ломбарда

8. Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

9. Согласие заемщика на обработку его персональных данных, представление информации третьим лицам, в том числе бюро кредитных историй, взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, получение рекламной информации

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

1. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансовой организации (ПВК ПОД/ФТ)

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

5. Должностная инструкция ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

6. Обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

9. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к персональным данным работников, клиентов и контрагентов ООО «_____________»

10. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к информационной системе «1C» в части обработки персональных данных работников

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

8. Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля — способы как открыть КИ, если её нет

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

внимательно прочитать условия договора;
составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

“Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

стабильной работой;
хорошими заработками;
наличием зарплатного счета в банке;
открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ.

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

Заём «Франшиза» для предпринимателей от СОФПП

Телефон: +7 (343) 288-77-85
Адрес: 620075, г. Екатеринбург, ул. Восточная, 7д
г. Екатеринбург, ул. Восточная, д. 56
Часы работы: пн-чт с 9:00 до 18:00, пт с 9:00 до 17:00

г. Нижний Тагил, ул. Мира, 2а
+7 (3435) 42-18-09
руководитель Сергей Федореев

г. Краснотурьинск, ул. Пушкина, д. 4
+7 (343) 288-77-85 д. 3401
руководитель Дмитрий Постников

г. Первоуральск, ул. Трубников, д.24а, 2 этаж
+7 (343) 288-77-85 д. 5101
руководитель Мария Кульбицкая

г. Заречный, ул. Восточная, д. 11, оф. 15
+7 (343) 288-77-85 д. 411
руководитель Роман Анисимов

Алапаевск
+7 (34346) 2-60-77, 2-66-69
ул. Береговая, д.36
пн-пт с 8:30 до 17:00

Артемовский
+7 (34363) 213-60
ул. Гагарина, д. 8
пн-пт с 9:00 до 17:00

Асбест
+7 (34365) 6-64-09, 6-00-00 (кредитный отдел)
пр. Ленина, д. 16
пн-пт с 9:00 до 17:00

Берёзовский
+7 (34369) 4-02-20
ул. Шиловская, д.30, оф.106
пн-чт с 9:00 до 18:00, пт с 9:00 до 17:00

Верхняя Салда
+7 (34345) 5-33-90, 5-26-26
+7-950-65-89-000
ул. Ленина, д. 56
пн-пт с 9:00 до 18:00

Верхняя Пышма
+7 (34368) 4-46-06, 5-23-07, 5-13-00
ул. Юбилейная, д.22
пн-пт с 8:00 до 17:00, обед с 12:30 до 13:30

Заречный
+7 (343) 288-77-85 (доб. 2500)
ул. Восточная, д.11
пн-чт с 8:00 до 17:00, пт с 8:00 до 16:00

Ирбит
+7 (34355) 6-52-57
ул. Первомайская, д.46
пн-пт с 8:00 до 17:00, обед с 12:00 до 13:00

Каменск-Уральский
+7 (3439) 370-388
ул. Кунавина, д. 6
пн-пт с 9:00 до 18:00

Карпинск
+7 (34383) 3-46-62, 3-46-62, 3-66-85
ул. Луначарского, д. 67, 2 эт.
пн-пт с 8:30 до 17:30, обед с 12:00 до 13:00

Качканар
+7 (34341) 3-56-36
ул. Свердлова, д. 7, 69
пн-чт с 8:30 до 17:30, пт с 8:30 до 16:30, обед с 13:00 до 14:00

Краснотурьинск
+7 (34384) 6-62-15, 6-20-81 (факс)
ул. Пушкина, д. 4, оф. 311
пн-пт с 8:00 до 17:00

Красноуфимск
+7 (343) 94-70-010
г. Красноуфимск, ул. Куйбышева, д. 6
пн-чт с 9:00 до 18:00, пт с 9:00 до 17:00, обед с 12:00 до 13:00

Лесной
+7 (34342) 6-56-52
ул. Мамина-Сибиряка, д.47
пн-пт с 9:00 до 17:00

Невьянск
+7-912-260-04-01
ул. Энгельса, 29 офис 114
пн-пт с 9:00 до 18:00

Нижний Тагил
+7 (3435) 42-18-09
ул. Мира, 2а
пн-чт с 9:00 до 18:00, пт с 9:00 до 17:00

Нижняя Тура
+7 (34342) 2-80-06
г. Нижняя Тура, ул. 40 лет Октября, д. 2а
пн-чт с 9:00 до 18:00, пт с 9:00 до 17:00, обед с 12:00 до 13:00

Новая Ляля
+7 (34388) 205-05
ул. Пионеров, д. 27, оф. 3
пн-пт с 9:00 до 18:00, обед с 12:00 до 13:00

Новоуральск
+7 (34370) 918-06, 913-99
ул. Крупской, д.4, оф 1
пн-чт с 8:30 до 17:30, пт с 8:30 до 16:30, обед с 13:00 до 14:00

Первоуральск
+7 (3439) 296-297
ул. Трубников, д.24а, 2 этаж
пн-пт с 9:00 до 18:00

Реж
+7 (34364) 3-53-50
ул. Ф. Энгельса, д. 6а
пн-пт с 8:00 до 17:00, обед с 13:00 до 14:00

Североуральск
+7 (34380) 2-16-15, 2-33-91
ул. Каржавина, д. 20
пн-пт с 9:00 до 18:00

Серов
+7 (34385) 655-25, 6-60-32
ул. Зеленая, д. 7
пн-чт с 8:30 до 17:30, пт с 8:30 до 17:00, обед с 12:00 до 13:00

Среднеуральск
+7 (34368) 7-57-01, +7 912 28-37196
ул. Октябрьская, д. 3
пн-чт с 10:00 до 18:00 без обеда, пт с 10:00 до 17:00

Сысерть
+7 (343) 288-77-85 ( доб.7401 , 7403, 7405)
ул. Челюскинцев, д.7в
пн-пт с 8:00 до 17:00

Тавда
+7 (34360) 5-28-77, 5-22-81
ул. Ленина, д. 78а, оф. 404
пн-пт с 8:30 до 17:00

Бизнес класс — программа обучения от Сбербанка и Google

Сбербанк и Google при поддержке правительства Ленинградской области запустили бесплатную программу «Бизнес класс». Проект нацелен на поддержку микро- и малого предпринимательства в регионе. Участники узнают, как масштабировать существующее дело или открыть компанию с нуля. Регистрация доступна на сайте www.business-class.pro.

Занятия стартуют 1 марта 2018 года и продлятся в течение 5 месяцев, однако онлайн обучение можно проходить уже сейчас. Формат заочного обучения состоит из 8 модулей, которые посвящены основам ведения бизнеса: исследованию рынка, маркетингу, продажам, планированию и финансам. Формат «Интенсив» включает в себя как онлайн-часть, так и очные мероприятия. Самые активные участники этого направления смогут посетить мастер-классы в Калининграде и получить консультации опытных наставников. Регистрация в режим «интенсив» для предпринимателей Ленинградской области продлится до 1 марта 2018 включительно.

«Программа “Бизнес класс” уникальна своей ориентированностью на получение именно практических знаний и навыков. Контент был подготовлен ведущими экспертами российского рынка, которые обладают большим опытом ведения бизнеса и знают, как быстро адаптироваться к современным реалиям, — говорит Марина Жунич, директор по взаимодействию с органами государственной власти Google Россия.

Предприниматели Ленинградской области могут выбрать одну из двух траекторий обучения: «Я хочу развивать существующий бизнес» и «Я хочу начать собственный бизнес». Опытные участники проанализируют слабые и сильные стороны своей компании, оценят финансовые показатели и изучат клиентский опыт. В свою очередь, начинающие предприниматели займутся поиском бизнес-идеи и разработкой пошагового плана развития своего дела.

«Бизнес класс — это уникальная возможность почувствовать себя предпринимателем. Ведь для участия в программе не обязательно быть действующим бизнесменом. Любой житель Ленинградской области, зарегистрировавшись в проекте, сможет получить новые знания и навыки, понять, как правильно строить бизнес в соответствии с трендами времени, и многое другое», — прокомментировал директор головного отделения Сбербанка по Ленинградской области Андрей Свердлов.

По завершении программы предприниматели получат электронный сертификат, подтверждающий прохождение всех модулей. Самые активные участники смогут воспользоваться специальными бонусами от организаторов курса — пакетом услуг для малого бизнеса «Легкий старт» от Сбербанка и сертификатом на онлайн-продвижение от Google.

«Бизнес класс» — это бесплатная программа для представителей микро- и малого предпринимательства от Сбербанка и Google. На данный момент проект реализуется в 23 регионах России. За 2017-2018 гг. планируется подключить к программе более 40 субъектов России, включая те регионы, где «Бизнес класс» уже запущен. В основе курса — практические занятия с опытными экспертами, которые помогают предпринимателям вывести существующее дело на новый уровень или открыть компанию с нуля. Все желающие могут зарегистрироваться на сайте www.business-class.pro.

идея для бизнеса, как получить микрозайм и история Дэна Пэттерсона из США в Узбекистане – Spot

Spot собрал самые важные статьи и новости этой недели, которые вы могли пропустить.

Идея для бизнеса: как открыть в Узбекистане интернет-магазин косметики с нуля и сколько можно на этом заработать

Основатель Banafa Файзулло Зупаров рассказал Spot, как открыть интернет-магазин косметики с нуля, что для этого понадобится, и какие тут нюансы.

Как получить микрозайм в Узбекистане: наличными и на карту, онлайн и в офисах банков

Средняя годовая ставка — 23%. В декабре прошлого года максимальная ставка составляла 36%.

Из Мемфиса в Джизак: как Дэн Пэттерсон с партнерами создали агрокластер, чтобы поменять подход к фермерству в Узбекистане

Руководитель Silverleafe рассказал, каким оказался первый год работы в стране, с какими сложностями пришлось столкнуться и как идут дела у агрокластера сейчас.

Карточки: все про единую транспортную карту. Где купить, как пополнить

Разбираемся, как пользоваться транспортными картами, где их можно купить и многое другое.

Зафар Хашимов — о покупке Tesla, своей зарплате и первом миллионе

Основатель korzinka.uz признался, что живет в основном на зарплату, которой и хватило на покупку электромобиля.

10 важных новостей недели

Открылся прием заявок на конкурс стартапов в сфере туризма. Призовой фонд — 1,5 млрд сумов: жюри по разработанным критериям отберут до 20 команд для получения субсидий.
Видео: Apelsin внедряет бесконтактную оплату HUMO Pay: сервис будет только на Android, так как Apple закрыла доступ для сторонних разработчиков.
Куда планирует летать Uzbekistan Airways с октября по март: это предварительная заявка — рейсы могут измениться или вовсе не состояться.
От 11 млн до 6 млрд сумов — сколько стоят участки с углем, золотом и ураном: можно принять участие в онлайн-аукционах на право пользования этими месторождениями
«Капиталбанк» выпускает 40 млн акций в открытую продажу: каждая акция дает право на получение части прибыли банка в виде дивидендов и другое.
Популярность Among Us добралась до Узбекистана: игра два года была невостребованной, а потом резко набрала пользовательскую базу в 80 млн игроков.
Высшая школа бизнеса и предпринимательства открыла прием документов на MBA и PM: принимаются кандидаты в возрасте до 45 лет с высшим образованием и трудовым стажем.
Forbes Uzbekistan приостановил работу: сайт и социальные сети издания перестали регулярно обновляться еще с конца августа.
«Этот документ вообще не нужен, нужно другое» — Марина Тен о теневой экономике на примерах: нужно поменять парадигму взаимоотношений государства и бизнеса в корне, считает предпринимательница.
Фото: TBC Bank открыл две точки в Ташкенте в тестовом режиме: филиалы, как и было анонсировано, больше похожи на Apple Store, чем на банковские отделения.

Новости, выгодные акции и предложения от наших партнеров

Как малому бизнесу получить кредит в Узбекистане
В «Капиталбанке» достаточно заполнить заявку и предоставить паспорт, устав, свидетельство о регистрации и договор аренды. Максимальная сумма кредита — 1 млрд сумов или $100 тысяч.

Mobiuz обновил тарифные планы и снизил цены на интернет
В рамках специальных осенних акций от Mobiuz обновлены пять тарифных планов и в разы снижены цены на месячные интернет-пакеты.

Банк «Асака» запустил модульные кредиты для малого бизнеса
Они помогут пополнить оборотные средства, приобрести необходимое оборудование и повысить конкурентоспособность предприятия.

Впервые в Узбекистане: MEDIAPARK провел онлайн-трансляцию презентации новинок от Apple
В прямом эфире на странице авторизованного реселлера Apple MEDIAPARK в Instagram зрители увидят новые гаджеты от известного производителя.

Готовим сами: осенний выпуск журнала Zira уже поступил в продажу
В новом номере кулинарного журнала собрано более 35 легких в приготовлении рецептов для всей семьи.

Безопасное дорожное движение: Grand Road Tashkent ремонтирует дороги в Ташкенте
В течение 2020 года компания реализует ряд проектов по текущему и капитальному ремонту на центральных улицах столицы.

Выгодно и роскошно — UZTELECOM дарит скидки на золотые номера
При подключении новых абонентов мобильной связи к выгодным тарифным планам UZTELECOM предоставляет значительные скидки на золотые номера платной категории.

Orient Logistics: как работает транспортная логистика Узбекистана
Совместные проекты группы компаний Orient с «Узбекистон Темир Йуллари» и «Узтемирйулконтейнер» направлены на повышение транзитного потенциала и развитие транспортно-логистической системы Узбекистана.

К профессиональному программированию шаг за шагом: IT Academy запустила блочные курсы
Новый формат обучения поможет будущим программистам овладеть знаниями и навыками для успешной профессиональной деятельности.

От идеи к потребителю: как Zira делает бренды популярными
Кулинарный проект Zira создает рекламу, способную разыграть аппетит аудитории, отправить ее за покупками и сделать товары брендов востребованными в доме.

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, и в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P. Одно из наиболее часто используемых приложений — микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.Взаимодействие с другими людьми

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплаты основной суммы по истечении срока займа. Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и всемирная взаимосвязь, которую он приносит.Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить сделки.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах. Даже те, кто имеет отличные кредитные рейтинги, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем традиционные кредиты. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем традиционные сбережения или компакт-диски.

Поскольку эти ссуды, как правило, не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может рассчитывать на возмещение незначительного или нулевого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а заемщик с самым высоким уровнем риска будет платить процентную ставку до 31,9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно безопасной ссуды оправдывают риск, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов.Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с различным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение.В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег в ссуду достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план, описывающий повседневные операции.Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставить ссуду лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком. Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам.Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях ссуды могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточное количество кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день более 17 миллиардов долларов было заимствовано на сайте микрокредитования Prosper и более 50 миллиардов долларов через Lending Club. Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание кредитов, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика. .

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике.Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

Где и как их получить

Большинство владельцев малого бизнеса уже знают, что они могут обратиться к кредиторам за помощью для покрытия крупных расходов, таких как покупка парка транспортных средств, дорогостоящего оборудования или коммерческой недвижимости. Однако эти ссуды часто трудно получить от традиционных кредиторов, таких как банки, особенно для очень малых или недавно созданных предприятий.

Если вам нужна относительно небольшая сумма кредита или вы не имеете права на получение финансирования от традиционных кредиторов, есть варианты.Фактически, один из лучших способов, которыми владельцы малого бизнеса могут финансировать свои бизнес-расходы, — это микрозаймы.

Готовы изучить альтернативные варианты бизнес-кредита? Читайте дальше, чтобы узнать больше о микрозаймах и о том, почему сегодняшние владельцы малого бизнеса полагаются на этот источник финансирования для развития своего бизнеса.

Что такое микрозаймы?

Микрозайм определяется как небольшой заем, который, как правило, составляет 50 000 долларов или меньше . Микрозаймы предлагают альтернативу традиционным банковским кредитам.Эти ссуды предназначены для небольших сумм, поэтому их легче получить, поскольку они открывают возможности для малых предприятий, которые не имеют права на обычные ссуды из-за низкого дохода или отсутствия учреждения.

Как можно использовать микрозаймы для бизнеса?

Микрозаймы можно использовать практически для любых бизнес-целей. Выручка от микрозайма может быть использована для запуска проекта или для создания бизнеса с нуля . Ссуды могут быть использованы для расширения бизнеса за счет покупки оборудования, аренды офиса или найма сотрудников.Микрозаймы также могут быть использованы как оборотный капитал . Конкретные микрокредиторы могут иметь свою собственную политику в отношении того, какие расходы могут быть оплачены за счет средств займа.

Какой вид бизнеса выиграет от микрозайма?

Больше всего от микрозаймов выиграют предприятия малого бизнеса с меньшим количеством сотрудников и меньшими потребностями в капитале . Бизнесу, которому нужна крупная сумма денег за большие расходы, например покупка коммерческой недвижимости, следует рассмотреть другие варианты.

Владельцы бизнеса, которые не имеют права на получение традиционных банковских кредитов, также являются отличными кандидатами на получение микрозаймов. Сюда входят стартапы и новые предприятия, у которых может не быть документации, лет работы или дохода, необходимого для других вариантов ссуды. Микрозаймы могут быть отличным выбором для предприятий, принадлежащих женщинам и меньшинствам, а также предприятий в районах с недостаточным уровнем обслуживания и низким доходом.

Поскольку требования не такие строгие, владельцы бизнеса с более низким кредитным рейтингом могут претендовать на получение микрозайма.Помимо получения денег, которые необходимы в данный момент, когда ссуда выплачивается согласно договоренности, это может помочь бизнесу повысить свой кредитный рейтинг, чтобы потенциально претендовать на более крупные ссуды в будущем.

Какие процентные ставки я могу ожидать от микрозайма?

Как и другие типы ссуд, ставки по микрозаймам различаются в зависимости от ряда факторов , включая политику выбранного кредитора и кредитоспособность заемщика.

Кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором для микрокредитов, хотя требования к минимальному баллу обычно ниже, чем они были бы для банковских кредитов и других обычных бизнес-кредитов.Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами получат лучшие процентные ставки, в то время как заемщики с более низкими баллами обычно будут утверждены с гораздо более высокими ставками.

Другие факторы риска могут быть оценены при определении процентной ставки микрозайма. Это может включать время в бизнесе или необходимость залога. Заемщики, у которых есть обеспечение, могут претендовать на более низкие процентные ставки и лучшие условия.

С учетом всех этих соображений, какие процентные ставки должен ожидать заемщик при подаче заявки на микрозайм? На нижнем уровне средняя ставка около 6% для наиболее квалифицированных заемщиков возможна через некоторых кредиторов.

Однако большинство заемщиков должны рассчитывать на получение процентных ставок от 8% до 18% . Заемщики с более низким кредитным рейтингом могут получать еще более высокие процентные ставки — иногда 30% и более.

Хотя эти процентные ставки выше, чем у других кредитов, более легкая квалификация и ресурсы, предоставляемые микрокредитами, делают их привлекательным выбором для многих владельцев малого бизнеса.

Квалификация микрозаемщика

Требования к заемщикам для микрозаймов намного менее строгие, чем для других типов ссуд для малого бизнеса.Требования различаются в зависимости от кредитора, но следует помнить несколько общих правил.

У некоторых микрокредитов, например посредников Управления малого бизнеса, есть свои собственные определения «малого бизнеса», которые могут ограничивать количество сотрудников, годовой доход и чистую стоимость бизнеса.

Владельцы бизнеса, которые ищут микрозаймы, также должны иметь кредитный рейтинг не менее 620 . Большинству микрокредитов требуется минимум от низкого до среднего 600 баллов. Хотя некоторые кредиторы могут соглашаться на более низкие баллы, процентные ставки обычно намного выше.

Заемщики микрозаймов не должны запрашивать финансирование сверх лимитов организации, которые обычно составляют 50 000 долларов. Здесь важно отметить, что многие организации получают федеральные гранты и имеют ограниченную сумму денег, поэтому заемщик может не получить одобрение на максимальную сумму. Заемщики микрозайма также должны использовать кредитные средства только для утвержденных коммерческих расходов.

Для некоторых микрозаймов может потребоваться обеспечение, но оно будет зависеть от кредитоспособности заемщика, суммы ссуды и собственной политики кредитора.Даже если конкретное обеспечение не требуется, личная гарантия или полное залоговое удержание обычно является частью кредитного договора.

Где найти микрозаймы

Кажется ли микрозайм логичным выбором финансирования для вашего бизнеса или стартапа? Если это так, следующим шагом будет процесс подачи заявки, который начинается с поиска микролендера.

Администрация малого бизнеса (SBA)

Ссуды по программам управления малым бизнесом завоевали прочную репутацию среди владельцев бизнеса благодаря низким ставкам и выгодным условиям.Программа микрозаймов SBA не является исключением.

Микрозаймы SBA не выдаются напрямую через организацию. Вместо этого ссуды получают через некоммерческих посредников. Доступно финансирование от до долларов США, но средняя сумма кредита, распределяемого по этой программе, составляет 13 000 долларов США.

Средства программы микрозайма SBA могут быть использованы для покупки расходных материалов, инвентаря, приспособлений, машин и оборудования. Его также можно использовать в качестве оборотного капитала. Ссуды нельзя использовать для покупки недвижимости или рефинансирования существующей задолженности.

Максимальный срок погашения микрозаймов SBA составляет 6 лет, а процентные ставки варьируются от 8% до 13%. Может потребоваться залог, а также личная гарантия. Ссуды предоставляются коммерческим малым предприятиям и некоммерческим центрам по уходу за детьми.

Некоммерческие кредиторы

Есть много некоммерческих кредиторов, которые ежегодно предоставляют микрозаймы на миллионы долларов. Одна из самых популярных — Grameen America, которая предоставляет микрозаймы на сумму 1500 долларов и финансовое обучение для женщин-предпринимателей.

Еще один популярный микролендер — Kiva, который предоставляет до 10 000 долларов США под 0% процентной ставки. Заемщики доказывают свою кредитоспособность, приглашая друзей и семью предоставить им ссуду, а затем могут собрать средства для более 1,6 миллиона кредиторов через платформу Kiva в течение 30 дней. У заемщиков есть до 36 месяцев на погашение ссуды.

Другие некоммерческие кредиторы обслуживают определенные регионы США. Например, Accion New Mexico предоставляет услуги по кредитованию и бизнес-консультации заемщикам в Нью-Мексико, Неваде, Техасе, Колорадо и Аризоне.Opportunity Fund — еще один микрокредитор, обслуживающий владельцев бизнеса в штате Калифорния. Быстрый поиск в Интернете приведет к появлению некоммерческих кредиторов в вашем районе, или вы можете запросить рекомендации микрокредитора через коллег, друзей, семью или ваше финансовое учреждение.

Альтернативные кредиторы

Альтернативные кредиторы стали популярнее в последние годы, потому что они упростили процесс кредитования. Хотя большинство альтернативных кредиторов не относят себя к микрокредиторам, они часто предоставляют малому бизнесу более мелкие ссуды.

Некоторые из наиболее популярных вариантов включают Credably, LoanBuilder и OnDeck.

Эти ссуды — лучший выбор для владельцев бизнеса из-за более простых требований и более быстрого утверждения и финансирования. Однако процентные ставки по этим кредитам могут быть выше, чем по другим вариантам, а условия не столь выгодны. При выборе альтернативного кредитора важно полностью оценить общую стоимость кредита, включая проценты и комиссионные, чтобы убедиться, что это мудрое бизнес-решение.

Как подать заявку на микрозайм

После того, как кредитор выбран, пора начинать процесс подачи заявки.Этот процесс варьируется от кредитора к кредитору, но, как правило, есть несколько общих черт.

Перед тем, как запустить приложение, вытащите свой кредитный отчет и наберите балл. Это простой шаг, так как вы можете получить доступ к своему кредитному рейтингу онлайн бесплатно. Проверьте свой рейтинг и убедитесь, что он соответствует требованиям выбранного вами кредитора. В противном случае рассмотрите другие варианты или поработайте, чтобы очистить свой кредит перед подачей заявления.

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет подать заявку вместе с документацией.Это может включать личные и коммерческие финансовые отчеты, банковские отчеты и финансовые прогнозы. Некоторым кредиторам требуется подробный бизнес-план, особенно для стартапов и новых предприятий. Требования к документации различаются в зависимости от кредитора, и после того, как вы начнете процесс, может потребоваться больше документов.

Для некоторых микрозаймов может потребоваться конкретное обеспечение, особенно для больших сумм. Однако, если конкретное обеспечение не требуется, в кредитный договор может быть включено полное удержание, или от вас может потребоваться подписать личную гарантию, которая возлагает на вас ответственность по долгу в случае неисполнения ссуды.

Одна из лучших особенностей микрозаймов заключается в том, что процесс подачи заявок может быть намного более персонализированным. Микрокредиторы часто очень охотно проводят вас через весь процесс и при необходимости предоставляют советы и ресурсы.

Некоторые микрокредиторы требуют, чтобы заемщики прошли обучение или занятия, прежде чем ссуда будет одобрена и предоставлена. Вам следует воспользоваться этими ресурсами, которые помогут вам встать на путь ведения успешного бизнеса.

После того, как вся документация будет представлена и требования будут выполнены, микрокредитор примет решение об утверждении.Это может занять всего несколько дней (с альтернативными кредиторами) или несколько недель или дольше (с SBA и некоммерческими организациями). После утверждения заем будет распределен в соответствии с политикой кредитора.

Альтернативы микрозаймам для малого бизнеса

Если вам нужен небольшой заем, но вы не хотите проходить через процесс поиска микрокредитора и подачи заявки на микрозайм, существуют альтернативные варианты, которые могут лучше соответствовать вашим потребностям.

Кредитные карты для бизнеса

Если вы не имеете права на получение микрозайма или хотели бы получить доступ к своим средствам намного быстрее, вам могут помочь бизнес-кредитные карты.Кредитные карты для бизнеса обычно утверждаются в считанные дни и часто доступны предприятиям с низким кредитным рейтингом.

Кредитные карты

Business можно использовать для покрытия любых деловых расходов. Карту можно использовать до установленного эмитентом кредитного лимита включительно. Деловую кредитную карту можно использовать для покрытия начальных затрат, крупных покупок или в качестве оборотного капитала. Проценты начисляются только на использованную часть кредитного лимита.

Для любого, у кого есть бизнес-кредитная карта, важно понимать процентные ставки.Заемщики с более низким кредитным рейтингом часто будут вынуждены использовать более высокую годовую процентную ставку, поэтому важно использовать эти карты ответственно. Заемщики также должны знать о любых комиссиях, связанных с открытием учетной записи, чтобы понять истинную стоимость использования карты. Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, кредитные карты следует использовать ответственно. Это включает в себя расходы только при необходимости и погашение остатка как можно быстрее, чтобы избежать выплаты процентов за годы.

Персональные ссуды для бизнеса

Получение бизнес-кредита может быть трудным, особенно для стартапов и новых предприятий.Многие банки и кредиторы откажутся от этих предприятий, потому что у них нет солидной репутации. Однако заемщики с высокими личными кредитными рейтингами могут рассмотреть возможность получения личной ссуды для бизнеса.

В случае ссуды для физических лиц история бизнеса, в том числе его кредитоспособность, не принимается во внимание. Вместо этого для определения права на участие в программе будут использоваться доход и кредитный рейтинг заемщика. Некоторые кредиторы предоставляют личные ссуды заявителям с низким кредитным рейтингом, но эти ссуды часто могут быть очень дорогими из-за высоких процентных ставок.

Финансирование счетов

Если неоплаченные счета вызывают проблемы с движением денежных средств, обычная ссуда — не единственное решение. Вместо этого предприятия могут рассчитывать на финансирование счетов-фактур, чтобы решить эти проблемы с денежными потоками.

Существует два разных варианта финансирования счета. Первый — факторинг счетов. Кредитор выплачивает заемщику процент от неоплаченного счета. Затем кредитор взимает с клиента. После оплаты счета оставшаяся сумма будет выплачена заемщику за вычетом комиссий и процентов, взимаемых кредитором.

Другой вариант — дисконтирование счета-фактуры. Большая часть счета оплачивается заемщиком кредитором. Заемщик получает платеж от клиента и возвращает ссуду вместе с процентами и комиссионными.

Финансирование по счетам лучше всего подходит для предприятий, у которых есть неоплаченные счета и которым немедленно нужны наличные. Счета-фактуры служат залогом для ссуды, в то время как кредитные требования не такие строгие, как с другими вариантами ссуды.

Последние мысли

Микрозаймы могут предоставить столь необходимое финансирование малым предприятиям, которые столкнулись с проблемами при подаче заявки на другие типы кредитов.Хотя эти ссуды, безусловно, могут помочь бизнесу сдвинуться с мертвой точки или преодолеть финансовые трудности, как и в случае с любой ссудой, знайте стоимость ссуды, чтобы обеспечить возврат инвестиций, и сравните все свои варианты, чтобы убедиться, что вы принятие правильного решения для вашего бизнеса.

Что такое микрозайм? — ValuePenguin

Микрозаймы обычно определяются как любая ссуда на сумму 50 000 долларов США или меньше. Поскольку многие банки не желают предоставлять меньшие суммы кредита, микрозаймы — отличный способ для владельцев бизнеса получить доступ к капиталу.Некоторые программы микрозаймов открыты для всех типов владельцев малого бизнеса, тогда как другие сосредоточены на предоставлении финансирования конкретным типам предпринимателей, например, в сообществах или странах с низкими доходами и женщинам-предпринимателям.

Как работает микрозайм?

Микрозаймы предназначены для помощи предпринимателям, у которых могут возникнуть проблемы с получением финансирования из других источников, таких как банки или кредитные союзы. Большинство микрозаймов предоставляется в форме традиционной срочной ссуды или одноранговой ссуды.В случае традиционных срочных микрозаймов заемщик получает полную сумму кредита от кредитора и производит погашение основной суммы и любых начисленных процентов. В одноранговых микрозаймах каждый заем финансируется несколькими индивидуальными или институциональными инвесторами через кредитную платформу, и заемщикам обычно необходимо предоставить убедительную личную или деловую историю, чтобы обеспечить интерес инвесторов.

Многие микрозаймы предоставляются некоммерческими организациями или государственными учреждениями.Это означает, что могут быть ограничения на использование кредита. Например, микрозаймы, предоставляемые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), могут использоваться для оборотного капитала, покупки запасов или других подобных целей, но их нельзя использовать для рефинансирования существующей задолженности или покупки недвижимости. Однако некоммерческие и государственные программы микрозаймов часто предлагают конкурентоспособные процентные ставки и условия, а также меньшую комиссию. Некоторые программы микрозаймов, такие как Kiva, даже беспроцентные.

Условия и особенности микрозайма

Хотя фактические условия микрозайма могут отличаться в зависимости от организации, большинство микрозаймов предлагается в суммах до 50 000 долларов США, с процентной ставкой от 5% до 20% и ежемесячным графиком погашения.

Сумма	До 50 000 долларов США
Процентная ставка	0% — 20% +
Условия кредита	3 месяца — 7 лет
902 902 902 902 902 902 902 902 902 902 Месяц погашения {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Возможности», «Средние сроки»], [«Сумма», «До 50 000 долларов США»] , [«Процентные ставки», «0% — 20% +»], [«Условия займа», «3 месяца — 7 лет»], [«Варианты погашения», «Ежемесячно»]], «сноска»: «» , «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»} Одним из основных преимуществ микрозаймов является то, что они предлагают доступ к капиталу, который некоторые владельцы бизнеса не смогли бы получить в противном случае.Поскольку предоставление ссуды в размере 50 000 долларов США обходится банкам в ту же сумму денег, что и ссуда в размере 1 миллиона долларов США, банки с меньшей вероятностью будут предоставлять ссуды владельцам бизнеса, которым требуется меньшая сумма. Некоторые онлайн-кредиторы предлагают ссуды на сумму от 1000 долларов, но обычно у них более высокие процентные ставки и комиссии, чем у банков. Кроме того, большинство онлайн-кредиторов и банков не ссужают новые предприятия или стартапы, что затрудняет получение средств потенциальными предпринимателями. Микрозаймы служат мостом между онлайн-кредиторами и банками, поскольку они предлагают меньшие суммы ссуд, чем банки, и более конкурентоспособные ставки и условия, чем многие онлайн-кредиторы.Многие программы микрозаймов также обслуживают новые предприятия. Как получить микрозайм Право на получение микрозайма зависит от организации, предоставляющей ссуду. Такие программы, как программа микрозайма SBA, хотят видеть заемщика с хорошим или отличным кредитным рейтингом, который может предоставить залог для ссуды. Другие организации, такие как Kiva, не полагаются на кредитный рейтинг заемщика и вместо этого ищут интересные личные и деловые истории. Некоторые организации предоставляют ссуды только определенным типам владельцев бизнеса, таким как женщины, ветераны, люди с низкими доходами, меньшинства или фермеры. Программы и организации микрозаймов Ниже мы перечислили некоторые из самых популярных программ микрозаймов, доступных владельцам малого бизнеса в США. Программа микрозаймов SBA SBA предоставляет средства некоммерческим кредиторам на уровне сообществ для выдачи микрозаймов владельцам малого бизнеса. Эти кредиторы могут предоставить микрозаймы на сумму до 50 000 долларов, чтобы помочь заемщикам открыть или расширить свой малый бизнес. Процентные ставки по микрозаймам SBA обычно составляют от 8% до 13%, а максимальный срок погашения составляет шесть лет.Квалификационные требования различаются от кредитора к кредитору. Микрозаймы FSA USDA Агентство сельскохозяйственных услуг, входящее в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США для мелких или начинающих фермеров, нишевых или нетрадиционных фермерских хозяйств, CSA (сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом), ресторанов и продуктовых магазинов или тех, кто использует гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания. FSA предлагает два типа микрозаймов: микрозаймы для владения фермой и микрозаймы для хозяйств.Микрозаймы, управляющие хозяйством, имеют процентную ставку 2,25% с максимальным сроком в семь лет (хотя средний срок составляет 12 месяцев). Микрозаймы на владение фермой имеют процентную ставку 3,375% и максимальный срок 25 лет. Кива Kiva предлагает одноранговые микрозаймы до 10 000 долларов США под 0% годовых. Сроки варьируются от трех до 36 месяцев, при среднем сроке финансирования шесть недель. Чтобы претендовать на получение ссуды Kiva, заемщик должен быть старше 18 лет и иметь малый бизнес в США.S. и иметь подтвержденный счет PayPal, и в настоящее время заемщик не может быть банкротом. Для подачи заявки на микрозайм Kiva не требуется минимального кредитного рейтинга. Потенциальные заемщики также должны будут предоставить личную историю и описание своего бизнеса при подаче заявки. Accion Accion имеет множество программ микрофинансирования, предлагающих ссуды от 300 до 50 000 долларов. Срок кредита составляет от шести до 60 месяцев, процентная ставка — от 8,99% до 10,99% в зависимости от кредитной программы.Accion также предоставляет специальные программы микрозаймов для начинающих предприятий, детских садов, предприятий по производству продуктов питания и напитков, а также предприятий, расположенных в Верхнем Манхэттене, Нью-Йорк. Grameen America Ориентированный на женщин-предпринимателей с низким доходом, Grameen America предлагает микрозаймы на сумму 1500 долларов США с процентной ставкой от 15% и без дополнительных комиссий. Кандидаты должны сформировать Grameen Group вместе с четырьмя другими начинающими женщинами-предпринимателями. После принятия участники проходят неделю финансового тренинга по ссудам, сбережениям и созданию кредита.Участники также открывают сберегательный счет через Grameen America и еженедельно встречаются для продолжения обучения. Программа доступна в 11 городах США, включая Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес, Остин и Сан-Хуан, Пуэрто-Рико. микрозаймов: 13 ведущих некоммерческих кредиторов США Обновление от 19 января 2021 г .: Последний раунд Программы защиты зарплаты открыт для малых предприятий, сильно пострадавших от пандемии коронавируса. Закон предусматривает более 284 миллиардов долларов на первые и вторые простительные ссуды для помощи в связи с коронавирусом, возрождая Программу защиты зарплаты, срок действия которой истек летом.Это также расширяет круг компаний, которые могут искать финансирование в рамках ГЧП, например, новостные агентства, и добавляет финансирование для небольших независимых развлекательных заведений и ресторанов. Для получения последней информации прочтите нашу страницу PPP. Когда вы являетесь владельцем малого бизнеса, ищущим капитала, есть несколько разумных причин обратиться к некоммерческим кредиторам. Эти кредиторы выходят за рамки предоставления небольших ссуд предпринимателям и предоставляют некоторые преимущества, которых нет у традиционных кредиторов: Прибыль не является их целью.Многие микрокредиторы называются кредиторами, ориентированными на миссию, или кредиторами на основе миссии. Они предлагают ссуды от государственных или некоммерческих программ, направленные на помощь малоимущим сообществам, включая районы, которые испытывают экономические трудности. Некоторые микрокредиты также работают на международном уровне, помогая предпринимателям в развивающихся странах. Микрокредиторы обычно предлагают ссуды в размере 50 000 долларов или меньше стартапам и другим мелким предприятиям. Некоторые выдают более крупные ссуды более устоявшимся предприятиям. Многие микрокредиты и некоммерческие организации предоставляют бесплатные консультации и обучение, в том числе помогают малым предприятиям в получении кредита. Хорошие варианты для некоммерческого финансирования Ниже мы перечисляем 13 источников некоммерческого финансирования. В их число входят ведущие кредиторы, основанные на информации двух крупных организаций малого бизнеса, Управления малого бизнеса США и Института Аспена, некоммерческой организации, занимающейся политическими и образовательными исследованиями в Вашингтоне, округ Колумбия. При рассмотрении этих кредиторов имейте в виду, что микрозаймы имеют ограничения. Поскольку многие некоммерческие организации полагаются на гранты, пожертвования или государственные гарантии или ассигнования, количество предлагаемых ссуд и сумма, которую вы можете занять, ограничены.Ограничения финансирования также могут означать строгие требования к заемщику. И многие некоммерческие организации работают только в определенных штатах или регионах. Некоммерческие микрокредиты также борются с основной тенденцией в финансировании малого бизнеса: быстрым ростом онлайн-кредитования. «Он предлагает более быстрый, но обычно более дорогой доступ к наличным деньгам», — говорит Стивен Коэн, президент фонда Excelsior Growth Fund, нью-йоркского кредитора, занимающегося вопросами развития сообществ. «Вы видите, что многие компании жертвуют скоростью и эффективностью в ущерб затратам», — говорит он.«Но вы также видите невероятно переполненный рынок, на котором не так много прозрачности. Перед некоммерческими организациями стоит задача рассказать о том, что «мы здесь. … Мы более доступны ». Ведущие микрокредиторы США Программа FIELD Института Аспена проводит перепись микропредприятий США, которая собирает данные от микрокредиторов по всей стране. Вот пять крупнейших микрокредиторов по общей сумме выданных кредитов, согласно опросу, проведенному программой в 2014 году, по последним доступным данным. Grameen America Grameen America является аффилированным лицом Grameen Foundation, международной организации, известной своими программами, которые помогают бедным общинам удовлетворять их собственные потребности. Grameen America выдала более 490 миллионов долларов в виде займов десяткам тысяч женщин в США. У организации нетрадиционная система кредитования: заемщики должны объединиться в группу с четырьмя другими женщинами, которым они доверяют. Затем эта группа участвует в недельном финансовом обучении, в конце которого каждый участник открывает сберегательный счет и получает микрозайм в размере 1500 долларов США на создание малого бизнеса. Микрозаймы, выданные в 2014 году: 100,7 млн долларов LiftFund LiftFund, расположенный в Сан-Антонио, предлагает микрозаймы на юге США, включая Техас, Джорджию и Флориду. Заемщики обычно используют финансирование для покупки оборудования и расходных материалов. Микрозаймы также предназначены для того, чтобы помочь владельцам малого бизнеса улучшить свою кредитоспособность и с большей вероятностью получить банковский кредит в будущем, говорится в сообщении кредитора на своем веб-сайте. LiftFund получил импульс в октябре 2016 года, когда JPMorgan Chase & Co.объявила о выделении почти 5 миллионов долларов на финансирование своей новой программы кредитования малого бизнеса в Новом Орлеане, Атланте, Далласе, Хьюстоне, Сан-Антонио и Остине, штат Техас. Микрозаймы, выданные в 2014 году: 18,7 миллиона долларов Opportunity Fund Калифорнийский Opportunity Fund обслуживает жителей штата с 1994 года, предоставив микрозаймы на сумму более 160 миллионов долларов. Средний доход семьи заемщиков составляет 31 000 долларов в год. Около 90% предприятий принадлежат меньшинствам, а около 30% — женщинам.Opportunity Fund также обеспечивает обучение владельцев бизнеса финансовой грамотности. Микрозаймы, выданные в 2014 году: 17,7 миллиона долларов Accion New Mexico Accion New Mexico предлагает ссуды малому бизнесу от 1000 до 1 миллиона долларов США в Нью-Мексико, Аризоне, Колорадо, Неваде и Техасе. Эта некоммерческая организация также предоставляет бизнес-консультации и маркетинговую поддержку, а также спонсирует образовательные мероприятия. Это часть Accion U.S. Network, у которой также есть главные отделения в Нью-Йорке, Чикаго и Сан-Диего.Международная некоммерческая организация Accion предлагает финансовые услуги и помощь, включая микрозаймы, в 32 странах. Микрозаймы, выданные в 2014 году: 8,9 миллиона долларов Жюстин Петерсен Жюстин Петерсен, базирующаяся в Сент-Луисе, предлагает ссуды малому бизнесу, как правило, на сумму менее 10 000 долларов. Эта некоммерческая организация также финансирует предприятия в сельских районах через Программу перераспределения посреднических услуг Министерства сельского хозяйства США и предоставляет ссуды на сумму до 150 000 долларов США в рамках программы поощрения сообщества SBA. Микрозаймы, выданные в 2014 году: 8,4 миллиона долларов Ведущие некоммерческие кредиторы SBA Помимо подписанных срочных кредитов 7 (a), SBA выдает малозатратное финансирование малого бизнеса через сеть некоммерческих организаций. Программа микрозаймов SBA предлагает ссуды на сумму до 50 000 долларов США, управляемые через общинные некоммерческие группы. Программа SBA Community Advantage предлагает ссуды на сумму до 250 000 долларов в сообществах, которые исторически имели ограниченный доступ к капиталу.Федеральное агентство гарантирует до 85% финансирования Community Advantage. Вот пять ведущих некоммерческих организаций в программах SBA на основе общей суммы кредита, выданного малому бизнесу в 2015 году, самые последние доступные данные: CDC Small Business Finance Corp. CDC Small Business Finance Corp. предлагает различные типы финансирования для новых и расширяющихся предприятий в Калифорнии, Аризоне и Неваде, включая ссуды SBA Community Advantage на сумму от 20 000 до 250 000 долларов.Он также выдает ссуды SBA на коммерческую недвижимость, известные как ссуды SBA 504, для клиентов, планирующих купить существующее здание или построить новое здание. SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 11,7 млн долларов Valley Economic Development Corp. Valley Economic Development Corp. специализируется на кредитовании малого бизнеса и микрофинансировании предпринимателей, которые не имеют права на получение ссуд от традиционных банков. Он базируется в Лос-Анджелесе, но также работает в других штатах, включая Неваду, Иллинойс и Нью-Йорк.Помимо программы SBA Community Advantage, она участвует в других программах финансирования малого бизнеса, включая Goldman Sachs 10,000 Small Business, Национальный фонд ссуды для афро-американского малого бизнеса и Национальную сеть микрофинансирования. SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 9,7 миллиона долларов Empire State Certified Development Corp. Empire State Certified Development Corp. является частью New York Business Development Corp., крупный кредитор SBA. В 2014 году он был ведущим кредитором SBA Community Advantage. Empire State CDC также участвует в программе коммерческих кредитов SBA. SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 7,6 миллиона долларов Main Street Launch Main Street Launch, ранее известная как OBDC Small Business Finance, обслуживает клиентов в районе залива Сан-Франциско. Он предоставляет ссуды малому бизнесу в размере от 10 000 до 250 000 долларов, которые можно использовать для таких расходов, как покупка оборудования, инвентаризация или оборотный капитал. SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 7,4 миллиона долларов LiftFund LiftFund, указанный выше среди ведущих микрокредиторов США, также предлагает ссуды SBA Community Advantage в размере от 50 000 до 250 000 долларов США предприятиям из сообществ с низким и средним уровнем дохода в 13 штатов. Владельцы бизнеса также могут иметь право на участие, если более 50% их штатных сотрудников имеют низкий доход или если их сотрудники проживают в районах, обозначенных как сообщества с низким или средним уровнем дохода. SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 6 долларов США.6 миллионов Другие известные некоммерческие организации Kiva U.S. Kiva U.S. является частью Kiva, некоммерческой организации, работающей более чем в 80 странах. Чтобы получить беспроцентный микрозайм на сумму до 10 000 долларов США через Kiva U.S., заемщики сначала должны попросить друзей и членов семьи ссудить предприятию. Это помогает установить кредитоспособность заемщика. Как только это произойдет, Kiva открывает кредит своим кредиторам для финансирования. По словам Кивы, этот тип ссуды имеет 90% успеха. Pacific Community Ventures Pacific Community Ventures — это кредитная организация, занимающаяся вопросами развития сообществ в Сан-Франциско, которая предлагает ссуды на сумму от 10 000 до 200 000 долларов США малым предприятиям в Калифорнии. Вы должны быть в бизнесе не менее года и иметь как минимум двух сотрудников. Однако, если у вас есть солидный деловой опыт и твердое представление о финансах вашего бизнеса, PCV может предложить вам ссуду, даже если вы не выполните некоторые требования. Excelsior Growth Fund Excelsior Growth Fund предлагает онлайн-ссуды до 100 000 долларов США для утвержденных заемщиков менее чем за пять дней и финансирование до 500 000 долларов США по программе ImpactLoan.Кредитор имеет дело с заемщиками, которые обычно не имеют права на традиционное финансирование, потому что их компания является стартапом или имеет плохую кредитоспособность. Через аффилированных лиц он также предоставляет ссуды SBA 7 (a) и Community Advantage. Бизнес-центр для новых американцев Бизнес-центр для новых американцев предоставляет финансирование в размере от 500 до 50 000 долларов малым предприятиям в Нью-Йорке. По словам организации, заемщики должны работать в розничной торговле, легкой промышленности, ресторанах или сфере услуг, а существующие предприятия должны иметь не менее трех-шести месяцев «поддающегося проверке дохода».Совершенно новые компании должны представить бюджет стартапа. Руководство по использованию микрокредитования для финансирования бизнеса Благодаря низким процентным ставкам и более гибким условиям квалификации микрокредитование является жизнеспособным вариантом для предприятий, которым необходимо дополнительное финансирование. — Getty Images / Катлехо Сейса Помимо краудфандинга, микрокредитование является возможной альтернативой для малых предприятий, ищущих альтернативные формы инвестиций. Многие предприниматели считают, что микрокредитование — это только вариант финансирования проектов в развивающихся странах.Тем не менее, микрофинансирование доказало свою эффективность в США; и, поскольку многие микрокредиты предоставляют бесплатные консультации и обучение наряду с ссудой, микрофинансирование может быть отличным вариантом для начинающих предпринимателей. Вот что вам нужно знать об этой модели финансирования. [Подробнее: 5 краудфандинговых сайтов для финансирования вашего стартапа ] Что такое микрокредитование? Микрокредитование, также известное как микрокредитование, представляет собой вид финансирования, при котором небольшие ссуды выдаются физическими лицами, а не банками или другими кредитными учреждениями.Эти ссуды могут использоваться предпринимателями или владельцами бизнеса, чтобы реализовать свою идею или расширить свой бизнес с помощью небольших дополнительных денежных средств. В этом смысле микрокредитование не сильно отличается от ссуды для малого бизнеса. Уникальность микрокредитования заключается в намерении ссуды. Традиционные кредиторы могут стремиться получить прибыль по ссуде, взимая проценты или комиссионные. Микрокредиты заинтересованы в инвестировании в развитие идеи или бизнеса. Основная цель микрозайма — помочь мелкому предпринимателю, который может не иметь доступа к традиционному финансированию и в противном случае не смог бы занимать деньги. Таким образом, многие микрокредиты основаны на миссии: они предлагают ссуды от некоммерческих организаций или государственных программ, направленных на помощь малоимущим сообществам. Наряду с ссудой органы микрокредитования также будут предоставлять консультации и тренинги для создания прочной основы бизнеса. В свою очередь, это помогает гарантировать, что заемщик в конечном итоге сможет выплатить свою ссуду. В глобальном масштабе размер микрозайма варьируется. В США Управление малого бизнеса классифицирует микрозаймы на сумму менее 50 000 долларов.Микрозаймы могут составлять от 25 до 50 долларов. По сравнению с традиционными займами, микрозаймы обычно имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований. Итоги мероприятия: планирование финансового будущего Посмотрите повтор из нашего последнего мероприятия «Дорожная карта для восстановления», где панель предоставляет информацию, необходимую для обеспечения прочного финансового будущего для вашего бизнеса даже в трудные времена. Как работает микрозайм? Если у вас плохая кредитная история или ее нет, можно использовать микрозаймы. Они предназначены для сообществ, которые часто исключаются из традиционных вариантов финансирования: меньшинств, женщин, ветеранов, фрилансеров, консультантов, индивидуальных предпринимателей и новых стартапов с небольшим количеством сотрудников. У каждого микрокредитора будут разные требования и условия займа; но, как правило, микрокредитор оценивает кредитные рейтинги соискателей, доход от бизнеса, другие источники дохода, бизнес-план и продолжительность вашего пребывания в бизнесе, чтобы оценить, подходите ли вы для их кредитной программы. Малые предприятия могут использовать микрозаймы для различных целей, а не только для начала. Некоторые распространенные варианты использования микрозаймов включают: Покупка инвентаря или расходных материалов. Покрытие расходов на заработную плату или обучение сотрудников. Оплата сезонных расходов. Инвестирование в новую маркетинговую стратегию или кампанию. По сравнению с традиционными займами, микрозаймы обычно имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований.Они имеют более длительный срок окупаемости, иногда до шести лет. Лучшие сайты микрокредитования Изучите некоторые из этих микрокредитов, чтобы узнать, подходит ли вам какой-либо из их вариантов ссуды. Многие микрокредиты зависят от штата или региона. SBA также ведет список партнеров по микрокредитованию по штатам. Альтернативно, Prosper и LendingClub — это одноранговые варианты, имитирующие краудфандинговые сайты, такие как GoFundMe. Одноранговое микрокредитование — это модель, в которой сайт объединяет людей, которые предоставляют небольшие ссуды нуждающимся предприятиям. [Подробнее: Как создать успешную кампанию GoFundMe ] Дополнительные ресурсы Торговой палаты США: CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас с учетом вашей индивидуальной ситуации. Подпишитесь на нас в Instagram, чтобы получить больше советов экспертов и историй владельцев бизнеса. Опубликовано 22 апреля 2020 г. коз и газировка: NPR Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись переключить подпись Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images «Я хотел бы узнать больше о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах». Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили. Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы исследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов , после чего проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным заболеваниям, задайте свой вопрос здесь . Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности. Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами. Но так ли это на самом деле? Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, основываясь на экономических исследованиях, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией, помогающей большему количеству женщин начать бизнес, который позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточно масштаба, чтобы его можно было обнаружить. Тем не менее, это не означает, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях. Предыстория Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога. Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что доходы банка легко были бы меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира обычно приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки. Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке. Большая идея Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование погашения частыми платежами — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту. Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — Due Diligence: Impertinent Inquiry Into Microfinance — , на раннем этапе многие микрокредиторы также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг. Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает. Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности. Ключевой вопрос: для чего это нужно? Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедняк может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности. Работает? Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредитов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира. Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд. Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительными для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов. Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний], чтобы ответить на вопрос по любой теме развития .» С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, в том числе шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины. В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, владеющие предприятиями , действительно, использовали ссуду хотя бы частично для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой. Стоит отметить, что в некоторых случаях это было связано с тем, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса, сократив свою работу на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным. Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. » Недостаточно места для настроек Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и другой автор выдающихся исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес. Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Поэтому сложно проводить корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могли бы помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет». Симона Сханер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна. «Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес». Иногда вам просто нужна новая крыша Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность. И что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, что, возможно, наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или член семьи заболел. В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают самые разные важные потребности — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для себя», — говорит он. Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов. Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной. «Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует». Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e Денежное вознаграждение: как ваш небольшой заем может иметь большое значение \| Мировые новости Когда тайфун Хайян опустошил центральные Филиппины в 2013 году, Бернадет Кабусог был одним из многих людей, чьи жизни перевернулись с ног на голову.Ее приусадебный участок был разрушен, а вместе с ним и основным средством обеспечения ее семьи. «Это было самое тяжелое время в нашей жизни», — вспоминает она. «Все наши овощи были уничтожены. Нам действительно нужна была помощь ». Кабусог послушалась совета соседки в своей деревне в сельской провинции Себу и обратилась в Lamac, местный сельскохозяйственный кооператив. Ламак одолжил ей около 450 долларов на пересадку урожая салата, огурцов и помидоров, что позволило ей отложить половину выплаты до тех пор, пока она снова не встанет на ноги.«Я был так благодарен за то, что они пришли мне на помощь. Я чувствовала, что в конце концов у Бога есть для меня цель », — говорит она. Семь лет спустя Кабусог только что выплатила Lamac пятую ссуду в размере 1900 долларов, которая пошла на удобрения и другое сельскохозяйственное оборудование. Она продает свою продукцию через кооператив, в ней работают два человека. Часть денег пойдет на выплату заработной платы большему количеству рабочих, которых она планирует нанять в этом году. В то время как ее кредит находился под управлением Lamac, средства поступали от Lendwithcare, одной из нескольких некоммерческих микрофинансовых площадок, где мелкие инвесторы могут помогать предпринимателям в развивающихся странах путем привлечения кредитов. Бернадет Кабусог Фотография: CARE International Миллионы людей в развивающихся странах зависят от микрозаймов, чтобы собрать средства для развития бизнеса или просто остаться на плаву в трудные времена. А благодаря цифровым платформам, смартфонам и свободно перемещающемуся глобальному капиталу все большее число людей в богатых странах используют свои деньги, чтобы вытащить других из бедности. За десять лет существования некоммерческие микрокредиты превратились в крупный бизнес. Согласно данным за 2018 год, Kiva, лидер рынка из Кремниевой долины, вложила около 158 миллионов долларов (120 миллионов фунтов стерлингов) от 639 000 кредиторов в более чем 400 000 заемщиков. Более скромно, но не менее впечатляюще, Lendwithcare предоставила в общей сложности 27 миллионов фунтов стерлингов 127 000 заемщиков. В его недавние цели финансирования входят пекарь в Эквадоре, который хочет заменить миксер, вышивальщик в Пакистане, стремящийся запастись тканью, и водитель такси в Руанде, надеющийся купить новый мопед — вид небольших индивидуальных предприятий, которые могут принести большой доход. разница в бедных сообществах. Традиционные микрокредиторы считают, что использование больших данных станет ключом к снижению стоимости заимствований в развивающихся странах Крайне важно, чтобы с Kiva и Lendwithcare инвесторы не могли получить прибыль, поэтому, как только цели финансирования будут достигнуты, сайты могут направлять микрозаймы без процентов.Когда (а иногда и если) ссуда выплачивается, кредиторы могут отозвать свои первоначальные инвестиции, но большинство в конечном итоге возвращают их в новый проект. Микрофинансирование было задумано как решение проблемы мировой бедности, предлагая людям в развивающихся странах надежный доступ к займам и другим финансовым продуктам. Но спустя 15 лет после того, как эта идея прижилась, вопрос, который постоянно преследует сектор, заключается в том, действительно ли она работает. По некоторым меркам, крайняя бедность сокращается.Согласно последним оценкам ООН, в 2015 году 10% населения мира жили на уровне или ниже черты крайней бедности Всемирного банка, составлявшей 1,90 доллара США в день, — по сравнению с 16% в 2010 году и 36% в 1990 году. можно отнести к эффектам микрофинансирования? Сектор микрофинансирования превратился в финансового гиганта: в 2018 году Всемирный банк оценил общий объем кредитов в 112 миллиардов долларов для 120 миллионов заемщиков. Но доктор Филип Мадер, научный сотрудник Института исследований в области развития, который внимательно изучил этот сектор, говорит, что, хотя микрофинансирование привело к созданию большего количества финансовых продуктов в развивающихся странах и стимулировало щедрость со стороны богатых стран, нет четких доказательств того, что микрозаймы в среднем помогают людям выбраться из бедности. «Всегда будут исключительные люди, для которых ссуда стала единственным прорывом, но большинство людей просто не являются естественными предпринимателями», — говорит Мадер. «Они делают это, чтобы выжить, и в конце следующего года они будут там, где были раньше. Некоторым людям тоже станет хуже. Ссуды — это рискованно. Это важно учитывать «. Эту точку зрения признал Аджаз Ахмед Хан, старший советник по микрофинансированию в Care International, головной организации Lendwithcare.«Я был вовлечен в такого рода мир уже 30 лет, но никогда не был убежден, что что-то одно — панацея», — говорит он. «Бедность слишком сложна, чтобы одно простое вмешательство могло все исправить». Предприниматели Бангладеш выплачивают микрозаймы. Фотография: Карен Касмауски / Getty Images / Science Faction Kiva — самый привлекательный из микрофинансовых веб-сайтов, предлагающий ошеломляюще глянцевый каталог проектов, отсортированных по разным категориям, странам и атрибутам, все проиллюстрированы предысторией и фотографиями.Понятно, что это чувство связи между кредитором и заемщиком — большая часть желания инвестировать. Но в реальности часто бывает гораздо сложнее — что-то, что изначально может не быть очевидным для кредитора. Фактически, как Cabusog и Lendwithcare, заемщики и краудфандинговые сайты подключаются через местные партнерские микрофинансовые организации (МФО), которые выполняют основную работу по оценке кредитоспособности и администрированию кредитов. Чтобы заплатить за это, большинство МФО взимают с заемщиков проценты, часто по очень разным ставкам. Более того, многие кредиторы были удивлены, обнаружив, что краудфандинговые средства на Lendwithcare или Kiva часто уже находятся в кармане заемщика и ссужаются местной МФО задолго до того, как целевой кредитный план был достигнут. Для этого есть веские практические причины, — объясняет Кэти Гуис, директор по партнерским инвестициям Kiva. «Часто у заемщиков есть срочные финансовые потребности, например, для покупки скоропортящихся товаров для перепродажи», — говорит она. «Таким образом, предпринимателям было бы бесполезно ждать два или три месяца, пока Kiva отправит эти деньги партнеру [МФО].” Тем не менее, реальность такова, что во многих случаях индивидуальные инвестиции кредитора просто идут в общий портфель партнерской МФО, а не напрямую в пользу получателя кредита. И Kiva, и Lendwithcare объясняют это мелким шрифтом на своих сайтах, причем Kiva, в частности, обвиняли в том, что в прошлом она недостаточно четко объясняла это. Это не так просто, как может показаться на первый взгляд. Вы когда-нибудь задумывались, почему вы так мрачно относитесь к миру — даже в то время, когда человечество никогда не было таким здоровым и процветающим? Может быть, потому, что новости почти всегда мрачные, сосредотачиваясь на конфронтации, катастрофе, антагонизме и вине? Эта серия — противоядие, попытка показать, что есть много надежды, поскольку наши журналисты рыщут по планете в поисках пионеров, первопроходцев, передового опыта, незамеченных героев, идей, которые работают, идей, которые могут, и нововведений, время которых могло бы прийти. . Читатели могут порекомендовать другие проекты, людей и прогресс, о которых мы должны сообщить, связавшись с нами по адресу [email protected] Подпишитесь на дайджест таких вдохновляющих историй, которые будут отправляться вам по электронной почте каждую пятницу. Бесплатно! В конце концов, какое это имеет значение? Голди Чоу, директор по работе с клиентами Kiva, говорит, что чувство связи является ключом к побуждению одалживать. «Kiva — это платформа для демократизации импакт-инвестирования», — говорит Чоу. «Когда вы заходите на веб-сайт, он выглядит очень простым, чистым и легким.Но дело в том, что для управления займами на сумму 150 миллионов долларов, которые мы предоставляем каждый год, у нас должны быть действительно обременительные системы, рычаги и процессы мониторинга ». Хотя работа, выполняемая местными МФО, как правило, необходима и требует больших затрат, злоупотребления некоторыми операторами также бросают тень на отрасль. Недавнее расследование Guardian программы микрофинансирования, проводимой в Сьерра-Леоне крупнейшей в мире неправительственной организацией Brac, показало, что ее сотрудники не могли полностью объяснить займы заемщикам или гарантировать, что они могут позволить себе платежи. Отдельно, в прошлогоднем отчете Licadho, одной из ведущих правозащитных организаций Камбоджи, были освещены многочисленные случаи, когда МФО наживались на заемщиках. В нем подробно рассказывается о широко распространенной безрассудной практике кредитования со стороны местных кредитных менеджеров, предлагающих ссуды клиентам, которые явно были не в состоянии их выплатить, и на которых затем оказывали давление с целью продать землю для погашения долга. Он также показал, что по крайней мере миллион камбоджийских заемщиков были вынуждены предложить свои земли или дома в качестве обеспечения МФО. Недавние цели финансирования Lendwithcare включают в себя водителя мото-такси в Руанде, надеющегося купить новый мопед.Фотография: агентство Anadolu / Getty Images Kiva и Lendwithcare заявляют, что принимают строгие меры, чтобы избежать такой плохой практики. Хан говорит, что партнерами Lendwithcare MFI являются, как правило, неправительственные организации и кооперативы, и их посещения для комплексной проверки обычно длятся от семи до 10 дней, включая полное рассмотрение политики и процедур. «Иногда, несмотря на все исследования и посещения стран, мы решаем не продолжать», — говорит он, приводя в качестве примеров недавние визиты в Танзанию, Гватемалу и Египет. На своем веб-сайте Kiva заявляет, что не будет сотрудничать с организациями, которые взимают необоснованные процентные ставки, и требует, чтобы полевые партнеры полностью раскрывали свои ставки.«Kiva сотрудничает только с организациями и микрофинансовыми учреждениями, социальная миссия которых — служить бедным, не имеющим банковского обслуживания и недостаточно обслуживаемым», — говорится в сообщении. Если мошеннические МФО часто воспринимаются как проблема, можно ли было бы обойтись без них? Примерно в 2006 году Джулия Курния приходила в голову этой самой мысли, работая в небольшой НПО в Сенегале, когда она воочию увидела, насколько дорогими могут быть микрозаймы для заемщиков. «Мы основали микрофинансовый банк и наняли кредитного специалиста», — вспоминает она.«Ему придется ездить по селам и собирать деньги. Это было очень дорого по сравнению с небольшим размером ссуд. Но даже несмотря на то, что мы старались быть максимально экономными — я был там в качестве волонтера — мы никогда не смогли снизить эксплуатационные расходы ниже примерно трети стоимости ссуд ». Результатом стало то, что Курния основала Zidisha, службу однорангового кредитования, которая полностью исключает посредников за счет использования дешевых услуг денежных переводов по мобильному телефону для прямого подключения заемщика к кредитору.Заемщики платят Zidisha комиссию в размере 5%, чтобы покрыть ее эксплуатационные расходы, но это все. С момента основания в 2009 году он предоставил взаймы около 16,7 млн долларов более чем 380 000 членов. Микрофинансовая ссуда помогла Марии Джафон начать свой бизнес по продаже обуви во Фритауне, Сьерра-Леоне. Фотография: Джейк Лайель / Alamy Stock Photo. Zidisha использует алгоритмы для оценки потенциальных заемщиков на предмет риска дефолта и возможного мошенничества: «Это основная проблема, которую мы должны решить как интернет-сервис, у которого нет людей на местах», — говорит Курния.Она признает, что отсутствие МФО для посредничества может привести к более высокому риску дефолта, хотя, по ее словам, Зидиша предлагает кредиторам гарантию на сумму до 1000 долларов. Традиционные микрокредиторы считают, что использование больших данных станет ключом к снижению стоимости заимствований в развивающихся странах. Kiva использует технологию блокчейн в Сьерра-Леоне для создания онлайн-базы данных идентификаторов, чтобы соискатели кредита, не входящие в официальную банковскую систему, могли подтвердить свою кредитную историю, и надеется распространить систему на другие страны в случае успеха. «Со стороны многие люди предполагают, что в мире, не охваченном банковскими услугами, экономическая активность минимальна», — говорит директор по стратегии Kiva Мэтью Дэви. «На самом деле здесь очень активный финансовый сектор. Проблема в том, что вся деятельность в этом секторе никогда не дает вам кредита, когда вы переходите к формальным финансовым услугам ». Тем не менее, остается вопрос: действительно ли микрофинансирование помогает людям выбраться из бедности? Как и в случае с различными моделями выдачи ссуд, ответ сложен.«В целом, я согласен, что это сложно доказать», — говорит Хан. Он отмечает, что Lendwithcare пытается дополнить свои ссуды рядом других финансовых услуг, включая сбережения и обучение, так что влияние сосредоточено не только на ссудах. За последние пять лет Lendwithcare попыталась измерить результативность своей работы в сотрудничестве с Портсмутским университетом. Было установлено, что в Пакистане, например, доход семей с низким доходом, которые он поддерживает, вырос на 30.7% с 2015 года. Результаты выглядят обнадеживающими, но даже здесь, по словам Хан, к ним следует относиться с осторожностью, поскольку Akhuwat, его партнер МФО в Пакистане, не взимает проценты по своим кредитам в соответствии с исламской практикой. «Результаты в Зимбабве, где экономическая ситуация сложна, были очень неоднозначными, — признает он. В конце концов, филантропическое инвестирование в этой форме — лишь один из множества вариантов, доступных для людей, желающих помочь уменьшить бедность, — и это включает в себя просто предоставление денег нуждающимся людям или на благие дела. «Нет ничего, что могло бы помочь каждому, живущему в бедности, найти выход», — говорит Гуис Кивы. «Денежные переводы подходят одним людям, ссуды — другим. Я считаю, что наиболее веским аргументом в пользу подхода Kiva является то, что мы получаем деньги, которые не предназначены для благотворительных пожертвований ». Как указывает Мадер, люди должны думать о том, чего они хотят достичь. «Если люди хотят отдать кому-то напрямую, есть веб-сайт givedirectly.org. Если они хотят, чтобы убедиться, что кто-то работает трудно иметь шанс на сокращение бедности и развитие, но только после того, как погашен интерес к посреднику кредитора, то да, использование Кива. «Я не хочу никого винить за предоставление ссуды. Но меня восхищает то, насколько хорошо Кива и другие сумели продать идею о том, что лучший способ сделать это — финансировать индивидуальных предпринимателей с помощью ссуд, а не работать над более широкими изменениями на уровне сообщества ». На Филиппинах Бернадет Кабусог уже планирует получить свой следующий заем. Она надеется использовать его для бетонирования дороги на своей земле и для покупки мотоцикла, который значительно сократит время, которое она тратит на поездки в кредитную кассу в городе и обратно. «Каждый день я вижу разницу», — говорит она. «До кредитов все было очень тяжело. Теперь у нас комфортная жизнь ». • Грэм Сноудон — заместитель редактора Guardian Weekly Эта статья является частью серии статей о возможных решениях некоторых из самых сложных мировых проблем. Оставьте комментарий Отменить ответ Комментарий Имя Email Сайт Поиск Поиск: Рубрики Виды Вложения Заработок Надежные инвестиции Новинки Новые Советы Способы Разное © 2024 Сайт с модами для world of tanks 1.3 (WOT) Карта сайта

Как открыть микрофинансовую организацию без связей с банками — Вопросы на vc.ru

Отвечает Борис Батин — сооснователь и руководитель сервиса онлайн-кредитования MoneyMan

Как открыть микрозаймы с нуля — открыть бизнес микрозаймы

Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля — способы как открыть КИ, если её нет

Зачем нужна кредитная история?

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Причины отсутствия кредитной истории

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Покупка товаров в рассрочку

Микрозайм в МФО

Кредитная карта

Потребительский кредит в банке

Займ с обеспечением

Специальные банковские программы

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Что может испортить КИ?

Заём «Франшиза» для предпринимателей от СОФПП

Бизнес класс — программа обучения от Сбербанка и Google

идея для бизнеса, как получить микрозайм и история Дэна Пэттерсона из США в Узбекистане – Spot

Идея для бизнеса: как открыть в Узбекистане интернет-магазин косметики с нуля и сколько можно на этом заработать

Как получить микрозайм в Узбекистане: наличными и на карту, онлайн и в офисах банков

Из Мемфиса в Джизак: как Дэн Пэттерсон с партнерами создали агрокластер, чтобы поменять подход к фермерству в Узбекистане

Карточки: все про единую транспортную карту. Где купить, как пополнить

Зафар Хашимов — о покупке Tesla, своей зарплате и первом миллионе

10 важных новостей недели

Новости, выгодные акции и предложения от наших партнеров

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Риск и вознаграждение микрокредитования

Пользователи микрокредитования

Итог

Где и как их получить

Что такое микрозаймы?

Как можно использовать микрозаймы для бизнеса?

Какой вид бизнеса выиграет от микрозайма?

Какие процентные ставки я могу ожидать от микрозайма?

Квалификация микрозаемщика

Где найти микрозаймы

Администрация малого бизнеса (SBA)

Некоммерческие кредиторы

Альтернативные кредиторы

Как подать заявку на микрозайм

Альтернативы микрозаймам для малого бизнеса

Кредитные карты для бизнеса

Персональные ссуды для бизнеса

Финансирование счетов

Последние мысли

Что такое микрозайм? — ValuePenguin

Как работает микрозайм?

Как получить микрозайм

Программы и организации микрозаймов

Программа микрозаймов SBA

Микрозаймы FSA USDA

Кива

Accion

Grameen America

микрозаймов: 13 ведущих некоммерческих кредиторов США

Хорошие варианты для некоммерческого финансирования

Ведущие микрокредиторы США

Grameen America

LiftFund

Opportunity Fund

Accion New Mexico

Жюстин Петерсен

Ведущие некоммерческие кредиторы SBA

CDC Small Business Finance Corp.

Valley Economic Development Corp.

Empire State Certified Development Corp.

Main Street Launch

LiftFund

Другие известные некоммерческие организации

Kiva U.S.

Pacific Community Ventures

Excelsior Growth Fund

Бизнес-центр для новых американцев

Руководство по использованию микрокредитования для финансирования бизнеса

Что такое микрокредитование?

Итоги мероприятия: планирование финансового будущего

Как работает микрозайм?