Микрофинансовые организации | Банк России
С 01.07.2020 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ), предусмотренные Федеральным законом от 02.08.2019 № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 271-ФЗ).
В соответствии со статьей 4.1-1 Закона № 151-ФЗ к лицу, осуществляющему функции единоличного исполнительного органа микрокредитной компании (далее — лицо, осуществляющее функции ЕИО МКК), предъявляются требования к деловой репутации и квалификационные требования, установленные частями 1 и 2 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ.
Согласно части 3 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ лицо, осуществляющее функции ЕИО МКК, при назначении (избрании) на должность, а также в течение всего периода осуществления функций, включая временное исполнение должностных обязанностей, должно соответствовать квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, установленным частями 1 и 2 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ.
При этом в соответствии с пунктами 5 и 6 статьи 8 Закона № 271-ФЗ положения части 1 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ применяются к лицам, осуществляющим функции ЕИО МКК, в отношении юридических фактов, являющихся в соответствии с указанными положениями основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место с 01.07.2020. Необходимо учесть, что при проведении оценки соответствия указанных лиц требованиям к деловой репутации учитываются также юридические факты, имевшие место до 01.07.2020 и являвшиеся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации (ограничением для занятия должностей), предусмотренными статьей 4.1 Закона № 151-ФЗ, без учета изменений, внесенных Законом № 271-ФЗ.
Согласно пункту 7 статьи 8 Закона № 271-ФЗ к лицам, осуществляющим функции ЕИО МКК на 01.07.2020, квалификационные требования, предусмотренные частью 2 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ, применяются с 01.07.2025, за исключением случаев назначения указанных лиц на данную должность в той же или иной микрофинансовой организации с 01.07.2020.
Таким образом, при назначении (избрании) (в том числе при назначении (избрании) на новый срок) лица, осуществляющего функции ЕИО МКК, после 01.07.2020 указанное лицо должно соответствовать требованиям к деловой репутации, установленным частью 1 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ, и квалификационным требованиям, предусмотренным частью 2 статьи 4.1-1 Закона № 151-ФЗ (высшее образование (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации), подтвержденное документом об образовании и о квалификации с представлением копии такого документа, и, если иное не установлено нормативным актом Банка России, опыт руководства финансовой организацией либо структурным подразделением финансовой организации, осуществляющими деятельность на финансовом рынке, или опыт работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, Банке России не менее двух лет).
предоставление и выдача займа физ лицу
ПАО Сбербанк
ПАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным инвесторам. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.
№ лицензии: 1481
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44-ФЗ
Банк ВТБ (ПАО)
ПАО «Банк ВТБ» — системообразующий финансовый институт, являющийся ключевым звеном банковской группы ВТБ* и одним из крупнейших банков России. После успешного SPO банка в мае 2013 года доля государства в ВТБ сократилась до 60,9% акций. Ключевые направления деятельности — работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями. В мае 2016 года, после завершения процесса интеграции Банка Москвы, в ВТБ было образовано отдельное розничное направление — «ВТБ Банк Москвы», включающее в себя обслуживание клиентов — физических лиц и представителей малого бизнеса. В январе 2018 года состоялось присоединение ПАО «Банк ВТБ 24» к банку ВТБ.
№ лицензии: 1000
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
«Газпромбанк» (АО)
АО «Газпромбанк» — один из крупнейших универсальных финансовых институтов России. Кредитная организация располагает развитой сетью дочерних банков и филиалов, входит в тройку крупнейших банков страны и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы. Через ПАО «Газпром» в капитале банка опосредованно участвует государство.
№ лицензии: 354
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
АО «Альфа-Банк»
АО «Альфа-Банк» — один из крупнейших универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Позиции «Альфы» сильны практически во всех сегментах банковского рынка. Достаточно хорошо развита сеть подразделений в Москве и других крупных городах России. Основными бенефициарами кредитной организации являются ОАО «АБ Холдинг» (99,89% акций) и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (0,11% акций). С осени 2014 года выступает санатором банка «Балтийский».
№ лицензии: 1326
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
«Московский Кредитный Банк» (ПАО)
ПАО «Московский кредитный банк» — крупный универсальный коммерческий банк, основным акционером которого выступает глава многоотраслевого концерна «Россиум» Роман Авдеев. Сеть подразделений банка обширна, но на данный момент представлена только в Московском регионе. МКБ сосредоточен как на развитии розничного бизнеса, так и на обслуживании корпоративных клиентов.
№ лицензии: 1978
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44-ФЗ
ПАО Банк «ФК Открытие»
ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» — крупный универсальный банк. Обладает хорошо развитой сетью подразделений. Преимущественно ориентирован на комплексное обслуживание и кредитование как корпоративных, так и частных клиентов. Кроме того, активно работает в сфере инвестиционных услуг и операций на рынке драгоценных металлов. С 29 августа 2017 года основным инвестором кредитной организации выступает Банк России. В банк была назначена временная администрация, в состав которой вошли сотрудники ЦБ и УК «Фонд консолидации банковского сектора». С 21 декабря приказом Банка России исполнение функций временной администрации по управлению банком «ФК Открытие», возложенных на ФКБС, было прекращено. 11 декабря 2017 года Банк России официально стал владельцем свыше 99,9% акций банка «ФК Открытие».
№ лицензии: 2209
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44-ФЗ
АО «ЮниКредит Банк»
АО «ЮниКредит Банк» — крупнейший в России банк с участием иностранного капитала, «дочка» одноименной европейской банковской группы. В бизнесе делает упор на кредитование крупных, средних и малых предприятий, активно развивает розничное направление. Крупнейшим источником пассивов выступают средства юрлиц.
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44-ФЗ
ПАО «Росбанк»
ПАО «Росбанк» – универсальный финансовый институт с хорошо развитой филиальной сетью, один из крупнейших банков России. Контролируется французской финансовой группой Societe Generale (99,95%). Ключевые направления деятельности – розничный бизнес, обслуживание корпоративных клиентов, инвестиционно-банковские услуги, а также private banking. Крупнейшим источником фондирования банка являются средства корпоративных клиентов и населения.
№ лицензии: 2272
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО «Промсвязьбанк» — крупный универсальный банк с развитой сетью подразделений. Ключевыми направлениями работы традиционно являются кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов. С 2005 года банк развивает розничный бизнес. Кроме того, в сферу интересов кредитной организации входит работа на межбанковском и валютном рынках, на рынке ценных бумаг. С 15 декабря 2017 года функции временной администрации по управлению Промсвязьбанком возложены на УК ФКБС Банка России. В середине января 2018 года Минфин официально объявил о создании на базе Промсвязьбанка опорного банка для обслуживания гособоронзаказа и крупных госконтрактов. С марта 2018 года владельцем почти 100% акций Промсвязьбанка выступает АСВ.
№ лицензии: 3251
№ банка в реестре от 12.05.1995: Состоит в реестре 44-ФЗ
ПАО «АК Барс» Банк
ПАО «АКБ «Ак Барс» — крупный универсальный банк с государственным участием, занимающий лидирующие позиции на рынке банковских услуг Республики Татарстан. Основные направления деятельности — кредитование и расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов, в том числе предприятий, находящихся в собственности государства, а также операции с ценными бумагами и привлечение средств населения во вклады.
№ лицензии: 2590
№ банка в реестре от 29.11.1993: Состоит в реестре 44-ФЗ
АО «АБ «Россия»
АО «АБ «Россия» — крупный банк, головной офис которого базируется в Санкт-Петербурге. Кредитная организация располагает развитой сетью подразделений и представлена в различных регионах России, в том числе в Крыму и Севастополе. Банк известен хорошими отношениями акционеров с действующим президентом РФ Владимиром Путиным. Ориентирован преимущественно на обслуживание крупных корпоративных клиентов, в числе которых предприятия Северо-Западного региона, структуры «Северстали», «Газпрома» и др. Является одним из маркетмейкеров денежного рынка.
№ лицензии: 328
№ банка в реестре от 29.12.1991: Состоит в реестре 44ФЗ
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
ПАО «Банк «Санкт-Петербург» — крупный по размеру активов подконтрольный менеджменту региональный банк, зарегистрированный в Санкт-Петербурге. Ключевые направления деятельности — обслуживание и кредитование корпоративных клиентов, привлечение вкладов физических лиц и валютные операции. Базовым источником финансирования деятельности являются вклады физических лиц и средства предприятий и организаций (30,0% и 21,4% соответственно). Бенефициары банка — группа физических лиц, в которой мажоритарным акционером выступает Александр Савельев, владеющий 24,95% акций общества.
№ лицензии: 436
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
ПАО «Совкомбанк»
ПАО «Совкомбанк» — крупный региональный финансовый институт с широкой сетью подразделений по России, крупнейший из зарегистрированных в Костромской области. Основные направления деятельности — обслуживание и кредитование частных клиентов, корпоративно-инвестиционный бизнес, операции с ценными бумагами. Основными источниками фондирования выступают вклады физических лиц и средства с межбанковского рынка. Ключевыми бенефициарами являются менеджеры и основатели банка братья Сергей и Дмитрий Хотимские (совместно 37,96%) и Алексей Фисун (21,05%).
№ лицензии: 963
№ банка в реестре от 27.11.1990: Состоит в реестре 44-ФЗ
АО «Тинькофф Банк»
АО «Тинькофф Банк» — моноофисный банк, подконтрольный бизнесмену Олегу Тинькову. Ключевые сегменты, в которых работает финучреждение, — кредитные карты и вклады частных лиц. С недавних пор банк обслуживает также и юридических лиц. Основная особенность — дистанционная работа с клиентами с использованием современных каналов связи и через представителей.
№ лицензии: 2673
№ банка в реестре от 28.01.1994: Состоит в реестре 44-ФЗ
ПАО «Москомбанк»
Публичное акционерное общество «Московский Коммерческий Банк» (ПАО «МОСКОМБАНК») — динамично развивающееся универсальное финансово-кредитное учреждение, готовое предоставить Вам полный пакет банковских услуг.Банк был учрежден в 1994 г. и с тех пор добился значительного увеличения объема бизнеса и осуществляет все виды банковских операций во всех иностранных валютах.
№ лицензии: 3172
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
АО «СМП Банк»
АО «СМП Банк» — крупный московский банк с развитой сетью подразделений. Контрольный пакет акций принадлежит братьям Аркадию и Борису Ротенбергам. Основные направления деятельности банка — кредитование и обслуживание счетов коммерческих организаций, привлечение средств населения во вклады, а также валютные операции. Решением ЦБ с 21 мая 2014 года проводит санацию Мособлбанка, Финанс Бизнес Банка и Инресбанка.
№ лицензии: 3368
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
ПАО Банк Зенит
ПАО «Банк Зенит» — крупный универсальный банк, возглавляющий одноименную банковскую группу. Бизнес ориентирован преимущественно на комплексное обслуживание крупных компаний и состоятельных частных клиентов. Кроме того, банк занимает сильные позиции на фондовом и валютном рынках. В состав бенефициаров входит ПАО «Татнефть» им. В. Д. Шашина (71,12%).
№ лицензии: 3255
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
Банк «Возрождение» (ПАО)
ПАО «Банк «Возрождение» — крупный банк, зарегистрированный в Москве, с хорошо развитой сетью подразделений, расположенной преимущественно в Центральном, Южном и Северо-Западном регионах. Банк занимает сильные позиции как в кредитовании крупных корпоративных клиентов, так и в розничных программах и поддержке малого и среднего бизнеса. Кредитная организация располагает серьезной клиентской базой, включающей в себя большое число крупных предприятий, физлиц, государственных структур (особенно связанных с администрацией Московской области). С 2015 года банк находился под контролем основных бенефициаров Промсвязьбанка братьев Ананьевых.
№ лицензии: 1439
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
ПАО «АКБ «Абсолют Банк» — крупный коммерческий фининститут, дочерняя организация негосударственного пенсионного фонда «Благосостояние». До мая 2013 года банк принадлежал бельгийской группе KBC, которая продала его структурам НПФ за 300 млн евро. Приоритетными направлениями деятельности банка являются обслуживание корпоративных клиентов и среднего бизнеса, развитие розничного направления с фокусом на ипотечное кредитование и развитие бизнеса по обслуживанию состоятельных клиентов. В апреле 2014 года завершилась сделка по присоединению «КИТ Финанса» к Абсолют Банку, начавшаяся осенью 2013 года. С декабря 2015 года занимается финансовым оздоровлением ПАО «Балтинвестбанк»
№ лицензии: 2306
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
ПАО «МТС-Банк»
ПАО «МТС-Банк» — крупный по размеру активов универсальный финансовый институт, дочерняя структура ПАО «АФК «Система» Владимира Евтушенкова. Приоритетными направлениями деятельности выступают розничное и корпоративное кредитование, обслуживание счетов юрлиц, операции с ценными бумагами и на валютном рынке, межбанковское кредитование, выпуск пластиковых карт, привлечение средств граждан во вклады. Основными источниками фондирования выступают средства физических и юридических лиц. В сентябре 2012 года к МТС-Банку был присоединен Далькомбанк с достаточно обширной сетью подразделений на Дальнем Востоке.
№ лицензии: 2268
№ банка в реестре от : Состоит в реестре 44ФЗ
Правовое сопровождение деятельности международной компании по предоставлению микрозаймов в связи с оказанием финансовых услуг через Интернет
ПРОЕКТ
Интеллектуальная собственность / информационные технологииПо поручению доверителя юристами «Качкин и Партнеры» был проведен анализ применяемого международной микрофинансовой организацией порядка дистанционного оказания финансовых услуг с использованием сети «Интернет» с целью подготовки рекомендаций по обеспечению законности совершаемых операций и защите интересов клиента.
В результате проведенного анализа были выработаны предложения, касающиеся идентификации пользователей и порядка заключения договора с помощью специального интернет-сайта, соблюдения требований о защите персональных данных, сбора доказательств об обстоятельствах заключения договора и получения заемных денежных средств на случай возникновения судебного спора.
В соответствии с выработанными рекомендациями клиентом была скорректирована схема взаимодействия пользователей с интернет-ресурсом микрофинансовой организации, что позволило сохранить действительность осуществляемых через Интернет-сайт сделок и одновременно обеспечить соблюдение многочисленных жестких юридических требований, существующих в финансовом секторе.
Как заем в 25 долларов может изменить мир
Каждое утро Мэри Клайв открывает свою домашнюю страницу Kiva.org и видит лица 12 человек из таких стран, как Камбоджа, Кения и Филиппины. Каждый из них хотел разорвать порочный круг бедности, создав или расширив свой микробизнес, но для этого нуждался в небольшом ссуде. Вот тут и появляется Клайв, член Green America, который живет в Силвер-Спринг, штат Мэриленд. В августе прошлого года она инвестировала 25 долларов в каждого из этих бизнесменов, включая фермера, который хочет купить моторизованный ручной культиватор, и таксиста на мотоцикле, который хочет починить велосипед.Она кредитует всего несколько месяцев, но уже сообщает, что это не похоже на банковское дело; это похоже на построение отношений. «Это вложение в надежды и мечты других людей», — говорит она. В этом сила микрокредитования.
«Успех малого бизнеса действительно может изменить жизнь семьи владельца бизнеса», — говорит Фиона Рэмси, директор по связям с общественностью Kiva. «Микрофинансирование — это предоставление кому-то инструмента — финансовых услуг —
, чтобы они могли создать что-то жизнеспособное на долгое время после выплаты кредита.”
Вы когда-нибудь хотели заниматься микрокредитованием, но испытывали недостаток в 1000 долларов или более, которые часто требуются для удовлетворения минимальных требований к инвестициям в ссудные фонды на развитие сообщества?
Kiva.org — один из растущего числа онлайн-сайтов, который теперь позволяет вам напрямую участвовать в этом типе сообщества, инвестируя подарки от 20 до 25 долларов. Эти сайты предоставляют небольшие, важные ссуды малообеспеченным людям от Эквадора до Ливана и Айдахо, которые иначе не имели бы доступа к капиталу.А по мере приближения курортного сезона такие инвестиции становятся отличным подарком.
Малые кредиты, большой эффект
Инвестирование в сообщества — это мощная социально ответственная инвестиционная стратегия, которая передает критический капитал в руки сообществ с низким и средним уровнем доходов в США и во всем мире, которые недостаточно обслуживаются основными финансовыми учреждениями. Он помогает людям, живущим в бедности, открывать малый бизнес, иметь дома и учиться в колледже.
Одной из эффективных стратегий инвестирования в сообщества, которую популяризировал лауреат Нобелевской премии мира Мухаммад Юнус благодаря работе банка Grameen Bank в Бангладеш, является микрокредитование: предоставление очень небольших ссуд достойным предпринимателям в развивающихся сообществах. Например, фермер в Перу может выращивать картофель, но не может позволить себе тележку, чтобы везти его на рынок и продавать. Во многих частях мира такой человек может оказаться не в состоянии получить даже небольшую ссуду в обычном банке — он может считаться «подверженным высокому риску», как многие люди с низким доходом, у которых нет кредитной истории или формальных документов. занятость в сфере занятости и отсутствие залога под ссуду.
Вот где микрокредитование может иметь решающее значение. Возьмите Баямму из Индии, которая получила три микрозайма с помощью Unitus, которая работала с местной микрофинансовой организацией SKS. Она перешла от заработка 32 цента в день к стабильному доходу для своей семьи, причем все ссуды составляли менее 500 долларов. Баямма использовала свою первую ссуду, чтобы купить буйвола. После того, как она выплатила ссуду и купила корма для буйволов, она по-прежнему зарабатывала больше денег, продавая молоко и молочные продукты, чем на своей старой работе.Затем она получила вторую ссуду, чтобы купить еще одного буйвола и тележку для перевозки сахарного тростника. Она использовала свой третий кредит, чтобы арендовать шесть акров земли для выращивания риса.
Теперь ее семья может позволить себе здоровую пищу, такую как молоко, овощи и рис, в отличие от их прежнего рациона, состоящего в основном из крахмала. Баямма также смогла позволить себе освободить сына от кабального труда.
Стив Шварц, медиа-директор Unitus, говорит, что история Баяммы «повторяется так много раз, когда вы исследуете влияние микрофинансирования.Это действительно интересная история на личном уровне, [и] мы поощряем ее повторение как можно больше раз ».
Микрофинансирование для всех
Благодаря новому поколению сайтов микрофинансирования в Интернете вам не нужно обращаться к своему финансовому консультанту, чтобы стать микрокредитором — все, что вам нужно, — это кредитная или дебетовая карта и 20–25 долларов.
Kiva.org сотрудничает со 126 учреждениями микрокредитования в США, Южной Америке, Центральной Америке, Азии, Восточной Европе, Африке и на Ближнем Востоке.Вы можете выбрать конкретного микропредпринимателя, которому хотите предоставить ссуду, и инвестировать 25 долларов или более. Через несколько месяцев ваши ссуды начнут постепенно выплачиваться. От шести месяцев до одного года вы получите свои 25 долларов (или, возможно, немного меньше из-за инфляции или обменного курса), а любые погашенные ссуды можно сразу же снова ссудить.
Сайты для пожертвований: Unitus, GlobalGiving.com и ACCION.org позволяют инвестировать 25 долларов и более в сообщества, расположенные далеко или недалеко от вашего дома.Например, Бесконечный фонд 8-й степени Еврейских фондов правосудия помогает бизнесменам из Нового Орлеана восстанавливать свои предприятия после ураганов Катрина и Рита, а Unitus работает с микрофинансовыми организациями в Индии, Юго-Восточной Азии, Восточной Африке, Южной Америке и Мексике.
Разница между этими группами и такими сайтами, как Kiva или Microplace, заключается в том, что ваш подарок является пожертвованием; организации будут использовать ваши 25 долларов для предоставления микрозаймов или помощи местным микрофинансовым организациям.
Эти пожертвования не облагаются налогом.GlobalGiving позволяет вам направить ваше микрофинансовое пожертвование в определенное сообщество или страну. Другие веб-сайты поделят ваши пожертвования между своими партнерами по микрофинансированию.
Личный кабинет
Некоторые из новых микрофинансовых сайтов позволяют сделать кредитование полностью личным — не только определенному сообществу в определенной стране, но и конкретному человеку. В Kiva и GlobalGiving вы можете увидеть фотографию человека (или людей), который получит ваш заем или пожертвование, и узнать, как заем поможет улучшить бизнес, общество и качество жизни получателя.
«Фотографии очень помогли, — говорит Клайв. «Я почувствовал личную связь [с] людьми, которых я мог бы знать, с которыми я мог бы поговорить».
Например, вы можете увидеть фотографию Афиви, угандийской женщины, сидящей за швейной машиной, и прочитать о том, как ссуда на покупку ниток и швейных материалов поможет ей расширить свой портной. Если вы одолжите проект, например, строительство школы для детей в Гватемале, вы можете прочитать, что он будет обслуживать 50 учеников, станет первой средней школой в этом районе и предоставит возможности получения образования детям, живущим в бедности. .
Вы также можете искать ссуды по типу проектов, разделенных по задачам (например, восстановление после стихийных бедствий, права человека, расширение прав и возможностей женщин) в GlobalGiving и MicroPlace, и бизнес-сектор (например, сельское хозяйство, строительство) в Kiva.
С помощью Kiva и GlobalGiving вы можете выйти в Интернет и воочию увидеть, как «ваши» заемщики делают выплаты по своим кредитам. На обоих сайтах есть функция, которая показывает, сколько денег было собрано на микрозайм. С помощью Kiva вы даже можете наблюдать за тем, как часть предоставленных вами займов выплачивается каждый месяц, и вы получаете электронные письма, когда заемщики обновляют свои журналы Kiva, рассказывая о своем прогрессе.
GlobalGiving публикует онлайн-обновления «с места», поэтому вместо того, чтобы просто инвестировать свои деньги и никогда не видеть, что с ними происходит, вы можете стать свидетелями того, как ваш заем идет хорошо в мире. По словам Рэмси, легко почувствовать связь с людьми, которым нужно немного взять взаймы для развития своего бизнеса — в конце концов, большинство из нас занимают деньги, чтобы добиться успеха в жизни, например, когда мы получаем ссуду на обучение в колледже или на дом. «Заимствование денег — это способ самосовершенствования, а микрофинансирование пытается дать [другим] людям такую же возможность продвигаться вперед», — говорит она.
Насколько рискованно?
Вы можете спросить себя: «Если традиционные банки думают, что людям, живущим в бедности, слишком рискованно давать ссуды, не является ли микрокредитование этих же сообществ рискованным вложением для меня?»
Микрозаймы обычно ссужаются учреждением, которое устанавливает условия погашения с учетом способности получателя выплатить. Учреждения микрокредитования также часто предоставляют возможности для обучения, чтобы гарантировать успех кредитов и самих микробизнесов.
Любые инвестиции сопряжены с определенным риском, но, по данным Wall Street Journal, процент дефолтов по микрозаймам составляет около двух процентов, в отличие от 30 процентов по субстандартным ипотечным ссудам. Как показал глобальный экономический кризис за последний год, безличное кредитование может быть намного более рискованным, чем индивидуальное кредитование.
Минимальные вложения этих веб-сайтов — это небольшие суммы, которые можно положить на стол, поэтому риск минимален. Вы также можете прочитать биографии заемщиков и дать ссуду тому, у кого уже есть хороший послужной список, или ссудить кому-то в группе кредитования солидарности, где все члены группы несут ответственность за ссуды каждого члена.
«Когда вы инвестируете, вы ожидаете получить что-то взамен», — говорит Клайв. Благодаря этим инвестициям, по ее словам, вы также знаете, «что изменили чью-то жизнь к лучшему. Это вложение, которое растет в вашем сердце ».
Использование Интернета для расширения микрофинансирования в Китае
Китайский предприниматель Чен Юаньюань и ее муж основали текстильную компанию, которая принимает заказы в основном от иностранных клиентов на платформе онлайн-торговли Alibaba.com. В прошлом Чен пробовала различные способы финансирования своего бизнеса, включая подачу заявления на получение банковского кредита и обращение за помощью к клиенту в Дубае. Все ее запросы были отклонены, потому что ей нечего было предложить в качестве обеспечения по ссуде.
Чен наконец достигла поворотного момента для своей фирмы, когда друг познакомил ее с Ant Credit. «Я отправил заявку в течение пяти минут. На следующий день сотрудники Ant Credit позвонили мне, чтобы отправить мою документацию в штаб-квартиру компании в Ханчжоу для видеоинтервью », — вспоминает она.«Брать деньги онлайн было так просто».
Финансовые услуги, такие как ссуды, сбережения и денежные переводы, помогают бедным семьям и предприятиям создавать активы и увеличивать свой доход. Они также делают их менее уязвимыми к экономическому стрессу. Тем не менее, микрофинансовый сектор охватывает менее 20 процентов своего потенциального рынка среди 3 миллиардов бедных людей мира.
Чтобы восполнить этот пробел, IFC в партнерстве с Ant Financial, дочерней компанией китайской Alibaba Group, использовала финансирование через Интернет для расширения кредитования большего числа китайских микро- и малых предприятий и предприятий, принадлежащих женщинам.
IFC предоставила Ant Credit, дочерней компании Ant Financial, около 1,5 млрд юаней (245 млн долларов США) финансирования. Пакет включает 500 миллионов юаней (80 миллионов долларов), специально предназначенных для женщин-предпринимателей через IFC / Goldman Sachs 10 000 женщин Возможности для женщин-предпринимателей — первый в своем роде механизм, предназначенный исключительно для финансирования малых и средних предприятий, принадлежащих женщинам, в развивающихся странах.
Ant Credit предоставляет микрозаймы малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям через Интернет.Он оценивает кредитоспособность потенциальных заемщиков на основе данных о транзакциях и поведении, таких как своевременная доставка продуктов и оплата счетов, которые собираются во время ведения бизнеса в Интернете. Клиентами Ant Credit в основном являются малые предприятия (более половины которых принадлежат женщинам) на онлайн-рынках Alibaba Group, таких как Taobao.com и Tmall.com.
Информация, устанавливающая кредитоспособность, собранная с помощью технологий больших данных и облачных вычислений, позволяет Ant Financial предоставлять ссуды без необходимости принимать ценные бумаги и активы, такие как здания или запасы, в качестве гарантий по ссудам.Это снижает порог выдачи ссуд и помогает предоставлять финансирование клиентам, у которых ранее не было шансов получить ссуды.
Вскоре после подачи заявки на ссуду Чэнь Юаньюань получила текстовое сообщение о том, что компания одобрила ссуду в размере 67 000 долларов. С тех пор ее бизнес быстро рос, и его оборот превышает 8 миллионов долларов в год.
Повышение эффективности микрофинансирования
Для модели 2.5 миллиардов человек, живущих менее чем на 2 доллара в день, потрясений, таких как болезни, неурожаи, гибель домашнего скота, поломки сельскохозяйственного оборудования и даже свадебных или похоронных расходов, может быть достаточно, чтобы дать им, их семьям или даже целому сообществу ниже нормы черта бедности. Основной задачей международных усилий в области развития является определение финансовых инструментов, обеспечивающих надежную защиту от таких неудач.
Несмотря на то, что решение этой задачи является очевидным приоритетом для политиков и доноров, это также основная возможность получения прибыли для коммерческих игроков, которые могут решить проблемы рынка и создать реальную ценность.Личные сбережения, страхование, кредит, денежные переводы от семьи и друзей, а также другие механизмы финансирования предлагают многообещающие возможности для обеспечения безопасности и стабильной занятости, но они требуют тонкого понимания конструкции продукта и условий местного рынка, чтобы быть эффективными.
Недавно мы провели обзор литературы, посвященный строгим академическим исследованиям инноваций в сфере финансовых услуг среди очень бедных, чтобы выяснить, какие услуги и продукты принесут наибольшую пользу тем, кто находится в нижней части пирамиды.Наши выводы отражены в рабочем документе, который мы резюмируем ниже.
Традиционное микрокредитование не оправдало ожиданий, но мы учимся, как его улучшить. Модель микрофинансирования Grameen привлекла большое внимание в области международного развития после того, как ранние данные показали, что она связана с высокими выплатами и низким уровнем дефолта. Эта модель предоставляет небольшие ссуды, обычно женщинам, без залога. Однако семь рандомизированных оценок по всему миру показывают, что этот тип «универсального» микрокредитного продукта не увеличил средний доход или потребление домашних хозяйств.Расширенный доступ к микрозаймам действительно побуждал некоторых предпринимателей к увеличению инвестиций в бизнес, но редко к увеличению прибыли. Только одно исследование показало, что микрозаймы расширяют возможности женщин принимать решения.
Недавние данные свидетельствуют о том, что относительно простые настройки микрокредитных продуктов — включая гибкие периоды погашения, льготные периоды, контракты с индивидуальной ответственностью или использование технологий — могут изменить свое влияние на бедность и прибыль финансовых учреждений.
Сберегательные счета — это эффективные системы социальной защиты, особенно если в них используются выводы из поведенческих наук. Людям не нужно занимать деньги во время личного кризиса, если у них есть собственные сбережения. Одно исследование показало, что простое устранение затрат, связанных с открытием сберегательного счета в Кении, значительно увеличило охват, общую экономию и объем инвестиций среди рыночных продавцов. Однако, хотя повторные исследования в Уганде, Малави и Чили также показали, что устранение затрат на открытие счетов привело к увеличению экономии, это было частично компенсировано сокращением неформальных сбережений, и не было замечено никаких последствий для инвестиций или доходов бизнеса.В Непале предоставление домохозяйствам, возглавляемым женщинами, бесплатного базового счета со службой сбора депозитов (т.е. кассиры приходили к ним домой) привело к широкому распространению и использованию, а также к реальному повышению благосостояния. Домохозяйства лучше реагировали на потрясения, связанные со здоровьем, и тратили на образование на 20 процентов больше, а на мясо и рыбу — на 15 процентов.
Часто благотворное влияние сберегательных счетов может быть усилено функциями, которые помогают людям преодолевать поведенческие предубеждения, например, укрепляя силу воли. У так называемых «обязательных сбережений» есть периоды блокировки, комиссии или другие штрафы за досрочное снятие средств, которые «обязывают» клиента сберегать цель.Эти типы характеристик увеличили полномочия женщин на Филиппинах принимать решения, с еще большим эффектом для женщин, которые начинали с полномочиями принятия решений ниже среднего. В Кении — простой «Сейф», который позволял пользователям делать сбережения на профилактические или неотложные медицинские услуги в металлическом ящике, к которому они имели ключевое значение, увеличившее достижение целей сбережения здоровья на 14 процентных пунктов.
Страхование очень ценно для защиты от потрясений, но его трудно масштабировать. В Гане фермеры, получившие страховку на основе индекса дождевых осадков, обрабатывали больше земли и тратили на удобрения и рабочую силу на 13 процентов больше, чем те, кто получал только наличные, подразумевая, что незастрахованный риск, а не отсутствие доступа к капиталу, является основным ограничением для инвестиций фермеров.В Индии, когда фермерам была предоставлена страховка на основе индекса дождевых осадков, на шесть процентов больше фермеров сосредоточили производство на более прибыльных товарных культурах с повышенным риском.
Однако, несмотря на потенциал страховых продуктов для обеспечения «минимального уровня риска» для фермеров и поощрения инвестиций и повышения производительности труда, потребление по рыночным ценам чрезвычайно низкое, и коммерческие предложения не нашли прибыльной модели доставки. Микрострахование не имеет масштабов нигде, кроме случаев, когда оно сильно субсидируется государством, рынок, который, как мы надеемся, технологии могут измениться в будущем.
Цифровые финансовые услуги позволяют людям помогать друг другу. Цифровые платежи — например, с помощью мобильного телефона или приложения — могут значительно укрепить финансовую устойчивость людей за счет создания неформальной сети распределения рисков посредством займов или подарков от друзей и родственников. В Кении пользователи мобильной службы денежных переводов M-PESA сохранили свое потребление и расходы перед лицом экономических потрясений; Не пользователи M-PESA должны были сократить потребление на 7 процентов, столкнувшись с этими потрясениями.В эти тяжелые времена пользователи с большей вероятностью получали внутренние денежные переводы — больше денег от большего числа людей. Эти улучшения в распределении рисков привели к увеличению сбережений, увеличению потребления и изменению рода занятий для домашних хозяйств-пользователей.
Цифровые платформы могут изменить финансовые услуги тремя способами. Во-первых, они могут снизить расходы финансовых организаций. Во-вторых, они могут увеличить доступ к финансовым продуктам, поскольку традиционные традиционные каналы затрудняют доставку финансовых продуктов людям в отдаленных районах.В-третьих, цифровые платформы могут способствовать инновациям в дизайне продуктов и услуг. Например, цифровые платформы могут быть настроены для улучшения качества обслуживания клиентов, предлагая дополнительные счета или маркируя счета, и они могут предоставлять менеджерам банков информацию в режиме реального времени и другие средства для принятия решений, которые могут помочь банкам предоставлять клиентам более качественное обслуживание. Тем не менее, у банка и клиента есть потенциальные недостатки, поскольку доступ к цифровым продуктам и их выдача осуществляется в цифровом виде без какого-либо личного взаимодействия.Финансовые учреждения должны скорректировать методы анализа рисков клиентов, сбора платежей, оптимальных перекрестных продаж продуктов без личного знакомства с клиентами. Отсутствие контактов с клиентами может привести к увеличению количества дефолтов, если с ними не работать должным образом. В конечном итоге цифровые финансы могут резко изменить поведение клиентов — в лучшую или худшую сторону — благодаря мгновенному доступу к финансовым продуктам и информации, новым пользовательским интерфейсам и другим сопутствующим изменениям. В настоящее время исследователи изучают, как следует оптимально разрабатывать цифровые финансовые продукты для устранения этих потенциальных рисков.
Мы считаем, что понимание основных сбоев рынка является ключом к разработке эффективных финансовых продуктов и вмешательств. Экономическая теория предполагает, что мы полностью задействуем потенциал финансовых рынков только тогда, когда информация течет свободно и симметрично, когда участники выбирают рационально, когда права собственности имеют исковую силу и когда транзакционные издержки и барьеры для входа низкие. В развивающихся странах рыночные сбои и перекосы настолько сильны, что часто не работают сразу все пять условий.Например, отсутствие информации о кредитоспособности, а также отсутствие возможности последовательной проверки среди кредиторов снижает эффективность кредитных программ; традиционные банковские счета часто невыгодны без высоких транзакционных издержек, которые могут отпугнуть бедных заемщиков, таких как длительное время ожидания, плохое обслуживание, высокие комиссии за снятие средств и высокие требования к минимальному балансу; женщины часто не контролируют свою собственность; многие сельские рынки обслуживаются монопольными поставщиками и так далее.
Понимание причин этих сбоев рынка — и свидетельства эффективности существующих финансовых интервенций — позволит следующему поколению финансовых услуг лучше служить бедным слоям населения мира.Для этого донорам, правительствам и игрокам из частного сектора придется ответить на несколько сложных вопросов: сможем ли мы найти новые технологические модели цифрового кредита, которые будут успешными там, где микрокредитование потерпело неудачу? Есть ли реальный способ увеличить страхование мелких фермеров? Как мы можем способствовать доставке хорошо продуманных продуктов для сбережения? Могут ли финансовые продукты использоваться для расширения прав и возможностей женщин-потребителей и предпринимателей?
С появлением финансовых технологий сейчас существует активное сообщество ученых, доноров, практиков и технологов, работающих вместе, чтобы найти ответы на эти вопросы.Прилагая постоянные усилия и инновации, мы можем продолжать разрабатывать правильные финансовые инструменты для поддержки беднейших домохозяйств мира в противостоянии потрясениям и использованию возможностей, чтобы выбраться из нищеты.
Kiva — Наш инвестиционный портфель
Почему Kiva?
Больше, чем любая другая платформа, Kiva способна объединить все сообщество для решения проблемы ограниченного доступа к капиталу для малого бизнеса. С Kiva каждый может участвовать. Любой, у кого есть доступ к Kiva.org может ссудить любому предпринимателю, который подает заявку, всего 25 долларов. Если 25 долларов слишком высоки, вы все равно можете принять участие, предложив заемщику одобрение характера.
В 2011 году Kiva запустила пилотную программу в США для создания более тесного взаимодействия между кредитором и заемщиком. С тех пор, хотя заемщики из любой точки США приглашаются подавать заявки, несколько сообществ Kiva стали координационными центрами, которые помогают расширить присутствие Kiva внутри страны, привлекая больше людей к процессу поддержки бизнеса на их заднем дворе.
Как мы помогли
Наше партнерство с Kiva существовало на нескольких уровнях. Все началось в 2014 году с нашего стремления превратить Луисвилл в сообщество Kiva и развилось, когда мы поддержали запуск сообществ Kiva в Колумбусе, штат Огайо, и Талсе, штат Оклахома. В общей сложности мы привлекли более 750 000 долларов США в виде грантов и более 250 000 долларов США в виде средств для выплаты кредитов для поддержки предпринимателей. В качестве партнера по внедрению Kiva Communities мы также кое-что узнали и разработали Пособие для сообществ, желающих более эффективно развернуть Kiva на своих рынках.
Поскольку мы верим в способность Kiva поддерживать местных владельцев бизнеса, мы также участвуем на платформе в качестве кредитора (на данный момент более 120 кредитов) и попечителя. Access Ventures поддерживает заемщиков, которых мы знаем лично, хорошо известны в надежной сети друзей или которые в настоящее время работают с Access Ventures над улучшением своих бизнес-моделей. Как кредитор, мы даже увеличиваем наши ссуды, чтобы «подстегнуть заемщиков» — дать им критически важный первый капитал для изменения ссуды или сократить разрыв на 80%, когда срок их ссуды скоро истечет.Мы узнали, что эти два критических момента в жизни ссуды действительно могут продвинуть их к финишу в финансировании. (Чтобы узнать больше об этом и других хитростях торговли, ознакомьтесь с Пособием по Kiva на нашем сайте).
Мы надеемся, что вы присоединитесь к нам, создав свою учетную запись Kiva.
Малые ссуды расширяют горизонты для бедных
Получение ссуды в рамках программы микрокредитования общественной группы в Кении.Фотография: Панос / Джакомо Пироцци
Приносит ли микрофинансирование пользу экономическому развитию? На этот вопрос Джеймс Мванги, главный исполнительный директор Kenya Equity Bank, ответил утвердительно.Он сказал Africa Renewal даже с небольшими кредитами: «Мы видели, как семьи переходят из микропредприятий в полусредние предприятия».
Микрофинансирование — это тип кредитования, нацеленный на лиц с низким доходом, которым может быть трудно получить займы в обычных банках из-за отсутствия залога или кредитной истории. Это не ново. С 1970-х годов неправительственные группы предоставляют небольшие ссуды бедным людям, особенно женщинам и представителям неформального сектора, для удовлетворения основных потребностей или для открытия или расширения бизнеса.
Но все большее число индивидуальных и институциональных инвесторов во всем мире вкладывают больше денег в сектор, сообщает Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), филиал Всемирного банка, который работает с правительствами над расширением кредитования бедных слоев населения.
Традиционно микрофинансовые ссуды, обычно от 20 до 300 долларов США, предоставлялись неправительственными организациями (НПО). Большинство таких групп не были зарегистрированы как финансовые учреждения и, как правило, зависели от средств доноров в получении денег, которые они ссужали.Это сделало их уязвимыми к изменениям в политике доноров и жестким правилам в отношении типов проектов, которые они могут финансировать.
Затем банк Grameen Bank в Бангладеш, первое частное финансовое учреждение, предоставившее микрокредитование в больших масштабах, внедрил новую модель. Grameen Bank продемонстрировал, что можно предоставлять ссуды миллионам бедных людей и при этом получать прибыль. Это также показало, что бедные могут быть предприимчивыми и кредитоспособными.
За последние два десятилетия микрофинансирование вышло за рамки простого кредитования.Согласно CGAP, микрофинансирование сегодня относится к «розничным банковским услугам для бедных» и включает страхование и другие услуги и инновации, такие как мобильный банкинг.
Сельские женщины в Сенегале продают обработанные манго и батат: с небольшим кредитом бедные производители могут расширить свой бизнес и увеличить доходы.Фотография: ООН / Эван Шнайдер
Спрос также значительно вырос, намного превзойдя то, что может быть обеспечено при имеющемся финансировании. Исследование, проведенное в 2007 году немецким Deutsche Bank, показало, что пока 4 доллара.В микрофинансирование во всем мире инвестировано 4 млрд долларов, реально необходимо около 250 млрд долларов. Этот спрос сделал микрофинансирование привлекательным вариантом для инвесторов, ищущих альтернативные финансовые инструменты, не привязанные к все более волатильным мировым финансовым рынкам. Такие проценты не только сделали доступными более крупные ссуды, но и сделали больше кредитов и финансовых услуг доступными для бедных, особенно женщин (см. Стр. 10).
Кредитные гарантии
Донна Кацин из некоммерческой фондовой организации Shared Interest со штаб-квартирой в Нью-Йорке говорит, что гарантии по кредитам были одним из наиболее успешных нововведений в этом секторе.Общий интерес пошел по стопам швейцарской Recherches et Applications de Financements Alternatifs au Développement (RAFAD), которая с 1980-х годов гарантирует ссуды, которые коммерческие банки выдают микрофинансовым организациям и проектам.
Гарантируя ссуды, RAFAD и общий интерес существенно снизили риски, которые берут на себя коммерческие банки при кредитовании физических лиц и групп без кредитных историй или залога. Обещание, подразумеваемое гарантией, — что общая доля или RAFAD покроет часть убытков в случае дефолта заемщика по ссуде — побуждает банки не только предоставлять такие ссуды, но и выделять больше денег, чем они могли бы в противном случае.За два десятилетия РАФАД и его Fonds International de Garantie выдали гарантии на сумму 53 млн долларов по кредитам на сумму около 212 млн долларов. Эти фонды создали 260 000 рабочих мест в малом бизнесе по всему миру, что принесло пользу примерно 1 миллиону человек.
Shared Interest работает с RAFAD в Южной Африке. С 1994 года он инвестировал 11,4 млн долларов в Thembani Guarantee Trust. Эти деньги приносят доход в размере около 2% процентов.
Являясь некоммерческой организацией, доля долевого участия сохраняет свою собственную доходность на низком уровне. Но частные кредиторы часто зарабатывают больше.Для большинства бедных заемщиков даже процентные ставки, достигающие 20–30 процентов, все еще ниже, чем непомерные ставки, обычно взимаемые ростовщиками, часто единственными другими источниками финансирования, где доступ к коммерческим банкам ограничен. Таким образом, микрофинансовые инвесторы могут заработать намного больше, чем за счет других традиционных инвестиций.
Растущий сектор
Привлеченные потенциалом, частные предприятия, такие как MicroVest, американский частный инвестиционный фонд микрофинансирования, вложили 1 млн долларов в ганский микрофинансовый кредитор Sanapi Aba Trust.Аналогичным образом микрофинансовый фонд AfriCap, созданный в 2001 году, инвестировал средства в 12 микрофинансовых организаций, в том числе в Гане, Кении, Сенегале, Мадагаскаре, Малави, Мозамбике, Нигерии и Сьерра-Леоне. AfriCap с капиталом около $ 50 млн стал первым из африканских фондов акций, полностью ориентированных на микрофинансирование.
Результаты были значительными. Вливание денежных средств от AfriCap и Helios International в обмен на 12% и 25% акций, соответственно, в Equity Bank of Kenya, помогло превратить ранее небольшую микрофинансовую организацию в крупный коммерческий банк.Сейчас он обслуживает 2,5 миллиона кенийцев с низкими и средними доходами. Equity Bank также смог купить Uganda Microfinance, крупнейшую микрофинансовую организацию в этой стране. Бенефициарами стали малый и средний бизнес.
В 2004 году Equity Bank стал первым африканским микрофинансовым учреждением, акции которого обращаются на бирже. К 2006 году он выдал кредитов на сумму более 106 млн долларов, в основном женщинам. Его инвесторы получили неплохую прибыль. «Мы увидели 7-процентную рентабельность наших активов и выросли на 200 процентов», — говорит г-н.Мванги.
Растущий интерес и инвестиции в микрофинансовый сектор Африки, по мнению г-на Мванги, в значительной степени являются результатом «сокращения инвестиционных возможностей в других странах». Существует также «растущее признание того, что Африка повернула за угол. Люди видят перспективы в Африке и стратегически позиционируют себя, чтобы воспользоваться преимуществами роста континента ».
Партнерство вселяет надежду
Преследуя двойную цель — получение прибыли и помощь бедным людям в получении доступа к финансовым услугам, частные предприятия все чаще вступают в партнерские отношения с донорскими агентствами для совместного инвестирования в микрофинансирование.Такое партнерство соответствует Монтеррейскому консенсусу 2002 года, в котором главы государств мира согласовали приоритеты в области финансирования развития. Эти лидеры признали важность микрофинансирования и обязались продвигать «финансовые инновации частного сектора и государственно-частные партнерства». Они надеялись, что такое партнерство укрепит способность национальных финансовых институтов обслуживать людей, которые получили плохое обслуживание, таких как сельские жители и женщины. По оценкам CGAP, на эти два рынка приходится две трети всех микрофинансовых заемщиков во всем мире.
Одно государственно-частное партнерство — это GroFin Africa Fund. GroFin — это консорциум стоимостью около 150 миллионов долларов, в который входят, в частности, Африканский фонд развития, Международная финансовая корпорация (IFC) Всемирного банка, Deutsche Bank Foundation Americas, Skoll, Syngenta и Shell Foundation. Фонд планирует напрямую инвестировать около 500 малых и средних предприятий (МСП) в Кении, Танзании, Уганде, Руанде, Гане, Нигерии и Южной Африке.
ПерсоналGroFin также оказывает техническую помощь предприятиям, чтобы помочь им стать более стабильными и прибыльными.Кеннет Оньяндо, региональный инвестиционный менеджер GroFin в Восточной Африке, заявил в 2007 году, что сочетание финансирования с бизнес-советами было продуманной стратегией. «Африканские МСП слишком часто пытаются найти необходимый им капитал, потому что банки считают их слишком рискованными вложениями», — сказал он. «Объединяя финансирование с помощью в развитии бизнеса, мы предлагаем жизнеспособное решение этой проблемы, дающее МСП надежду и принося прибыль инвесторам».
Business Partners International (BPI) из Кении — аналогичный консорциум.В его состав входят IFC, Европейский инвестиционный банк, Восточноафриканский инвестиционный банк, а также кенийские фонды прямых инвестиций Tran Century и группа CDC. В феврале 2006 года BPI учредила фонд на сумму 14,1 млн долларов США и предоставляет своим клиентам кредиты на сумму от 50 000 до 500 000 долларов США. Фонд принимает залог, когда он доступен, чтобы снизить риск дефолта. Однако, когда потенциальные заемщики не имеют обеспечения, их решения о кредитовании основываются на «жизнеспособности бизнеса», — заявила местным СМИ главный инвестиционный директор BPI Салли Гитонга.
Отстает от графика
Несмотря на растущий объем частного и донорского финансирования, поступающего в сектор в Африке, «микрофинансирование в Африке отстает как минимум на пять лет от графика по сравнению с Южной Азией или Латинской Америкой», — сказал Сасидхар Тумулури, аналитик MicroVest, инвестиционному изданию. По его словам, самые большие препятствия — это «плохая инфраструктура, слабые институты, нехватка финансового и человеческого капитала».
Однако, добавил он, «недавние позитивные изменения, такие как создание демократических институтов, обратная миграция квалифицированных специалистов и улучшение управления в таких странах, как Гана, привлекают больший интерес инвесторов.”
Г-жа Кацин отмечает, что для успеха таких инициатив, как совместная заинтересованность, «необходима официальная банковская система с достаточным капиталом и способная работать с международными аккредитивами». Успех будет трудным, сказала она Africa Renewal , «там, где нормативно-правовая среда не способствует».
Еще одна проблема — дефолт. Г-жа Кацин утверждает, что техническая помощь имеет решающее значение для клиентов, испытывающих проблемы, чтобы помочь им работать лучше и снизить риски для инвесторов.Оказывая такую помощь, Общая доля удерживает непогашенные ссуды на уровне 3,2%.
Для дополнительной защиты денег инвесторов Shared Interest также учредила резервный фонд для покрытия убытков. «Мы не избегаем риска», — говорит г-жа Кацин. «Мы управляем рисками. Если люди не платят, мы используем наш резервный фонд, чтобы компенсировать разницу. До сих пор ни один инвестор не потерял ни цента основной суммы долга ».
Слишком плохо для кредитов
Не все люди готовы к кредитам, признает госпожа Кацин. Некоторые настолько бедны, что взятие ссуды может еще больше погрязнуть в долгах и бедности вместо того, чтобы помогать.Поскольку такие группы чрезвычайно уязвимы, доноры должны продолжать оказывать поддержку в форме грантов. «Есть страны, где вы бы не рекомендовали кредитную схему, потому что бедность настолько укоренилась», — объясняет она. «В таких местах вам сначала нужны гранты, чтобы люди встали на ноги, прежде чем переходить к другим формам капитала».
Г-н Мванги соглашается. «Сначала вы должны помочь домашним хозяйствам покрыть свои расходы на средства к существованию. Затем вы видите, как дети дольше учатся в школе, а состояние здоровья семьи улучшается.Только тогда семья сможет сэкономить и потреблять больше ».
Как только семья сможет делать сбережения, считает г-н Мванги, микрофинансирование может помочь семье в достижении более высоких целей, таких как использование кредита для создания и расширения предприятия. «Именно в этот момент начинается экономический рост».
микрозаймов: 9 платформ, изменивших правила игры в 2018 году
Согласно исследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы за 2016 год, малые предприятия в СШАдо сих пор испытывают трудности с получением финансирования обычными средствами. Основные причины кредитного разрыва включают слабые кредитные рейтинги и тот факт, что большинство малых предприятий не имеют достаточной кредитной истории.
В то время как традиционные финансовые учреждения отворачиваются от малого бизнеса, открываются и другие варианты финансирования. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, большинство малых предприятий получают финансирование через платформы микрокредитования P2P.
Согласно прогнозам Research and Markets, глобальный рынок микрофинансирования сохранит среднегодовой темп роста 15.56% до 2020 года, этот сектор открывает значительные возможности как для предпринимателей, так и для инвесторов.
Мы считаем, что наиболее эффективными платформами микрокредитования в 2018 году и в последующий период будут те, которые используют технологии, особенно искусственный интеллект и машинное обучение, для улучшения взаимодействия с пользователем. Вот 9 основных платформ, которые, по нашему мнению, изменят правила игры в 2018 году.
Основанная в 2012 году, Upstart входит в число ведущих платформ микрокредитования в США.
Онлайн-микрокредитор нацелен на миллениалов со средним заемщиком в возрасте около 28 лет и средней суммой кредита от 14000 до 15000 долларов.С момента запуска платформа привлекла кредитов на сумму более 350 миллионов долларов.
UpstartUpstart — первая платформа микрокредитования, которая использует ИИ и машинное обучение для определения цены кредита и автоматизации процесса заимствования. В рамках последнего раунда финансирования компания привлекла 32,5 миллиона долларов на расширение своих технологий.
В общей сложности Upstart привлекла более 85 миллионов долларов за пять раундов финансирования. Его ключевыми инвесторами являются First Round Capital, Khosla Ventures и Third Point Venture.
Kiva — это некоммерческая онлайн-платформа для кредитования, которая позволяет людям ссужать деньги предпринимателям и студентам с низкими доходами в более чем 80 странах мира.
Платформа была основана в 2005 году и с тех пор выдала микрозаймы на сумму около 1 миллиарда долларов более чем одному миллиону предпринимателей. Что касается финансирования, платформа уже собрала более 9 миллионов долларов за три раунда финансирования.
Kiva всегда использовала аналитику больших данных для выявления и установления связи между кредиторами и предпринимателями.В настоящее время компания работает над системой распознавания лиц, которая позволит быстрее проверять и одобрять кредитные заявки.
Accion — это глобальная некоммерческая организация, стремящаяся создать финансово инклюзивный мир, с новаторским наследием в области микрофинансирования и инвестирования в финансовые технологии. За более чем 50 лет Accion помог десяткам миллионов людей, работая с более чем 90 партнерами в 40 странах.
В США Accion является крупнейшей общенациональной сетью по кредитованию некоммерческих организаций малого бизнеса.По состоянию на декабрь 2016 года члены Accion ссудили более 500 миллионов долларов США и предоставили более 60 000 ссуд малому бизнесу.
AccionAccion предоставляет справедливые и гибкие кредиты, связи с бизнес-экспертами, а также доступ к ресурсам и возможностям, специально адаптированным к уникальным потребностям и целям каждого владельца бизнеса.
Opportunity Fund — это платформа микрокредитования, которая предоставляет финансирование малому бизнесу в Калифорнии.
Платформа была запущена в 1993 году, и с тех пор было выдано кредитов на сумму более 164 миллионов долларов, что привело к экономической деятельности на сумму более 257 миллионов долларов.
Opportunity FundПо состоянию на ноябрь 2017 года Opportunity Fund привлек около 27 миллионов долларов за один раунд финансирования. Ключевыми инвесторами фирмы являются Чарльз Шваб, BBVA Compass Bancshares и Mechanics Bank.
Основанная в 1994 году, LiftFund Inc является одним из крупнейших некоммерческих микрокредиторов в США. Платформа предоставляет ссуды от 500 до 250000 долларов США стартапам и малым предприятиям в 13 штатах США.
С момента запуска LiftFund Inc выдал более 180 долларов.5 миллионов кредитов более чем 15 000 малых предприятий. Фирма привлекла более 3,7 миллиона долларов за два раунда финансирования от ведущих инвесторов, включая JP Morgan и Министерство финансов США.
Как это работает — LiftFundLiftFund использует аналитику больших данных при принятии решений, что позволит ей оставаться в числе лидеров отрасли в 2018 году и в последующий период.
Funding Circle — это платформа микрокредитования, которая предоставляет финансирование малому бизнесу в США, Великобритании и континентальной Европе.
Платформа была основана в 2010 году и на данный момент предоставила малым предприятиям кредиты на сумму более 2,2 миллиарда фунтов стерлингов.
Как это работает — Funding CircleFunding Circle уже собрал более 413 миллионов долларов за восемь раундов финансирования. Его основными инвесторами являются Accel Partners, BlackRock, DST Global и Index Ventures.
Ожидается, что в 2018 году рост Funding Circle резко возрастет, поскольку компания продолжает инвестировать в улучшение своей платформы для улучшения взаимодействия с пользователем.
Grameen America — некоммерческая микрокредитная организация, основанная лауреатом Нобелевской премии мира Мухаммедом Юнусом еще в 2008 году.
Фирма предоставляет бизнес-ссуды и наставничество женщинам из малообеспеченных семей, чтобы помочь им начать устойчивый бизнес.
Grameen AmericaСреди ключевых спонсоров Grameen America — Рэй Далио, основатель крупнейшего в мире хедж-фонда Bridgewater Associates. Недавно микрокредитор объявил, что он ищет дополнительных 250 миллионов долларов финансирования, которые он стремится превратить в 5 миллиардов долларов капитала, предоставленного в кредит к 2028 году.
LendingClub — это онлайн-платформа, объединяющая кредиторов и заемщиков в США.
Это крупнейшая в мире P2P-платформа с объемом выдачи кредитов на сумму более 30 миллиардов долларов. Микрокредитор котируется на NYSE с оценкой IPO в 5,4 миллиарда долларов.
LendingClubДо IPO Lending club собрал более 392 миллионов долларов в рамках 14 раундов финансирования с участием ведущих инвесторов, включая Two Sigma Investments, Foundation Capital Flint Capital, DST Global и BlackRock.
В настоящее время компания вкладывает огромные средства в свою технологию анализа больших данных, чтобы получить конкурентное преимущество в 2018 году и в последующий период.
LendingClubKreditech — немецкий микрокредитор, который использует искусственный интеллект и машинное обучение, чтобы предоставить доступ к более выгодным кредитам для тех, кто не охвачен банковскими услугами.
Платформа кредитования была запущена в 2012 году и с тех пор расширилась, чтобы охватить более 5 рынков по всему миру.
Кредитный рейтинг через AI — KreditechЧто касается финансирования, то компания привлекла более 497 миллионов долларов за 13 раундов финансирования. Ключевыми инвесторами Kreditech являются Международная финансовая корпорация, Victory Park Capital, PayU и Rakuten, а также соучредитель PayPal Питер Тиль.
Ожидается, что инвестиции компании в аналитику больших данных, искусственный интеллект и машинное обучение позволят ей войти в число мировых лидеров отрасли в 2018 году и в последующий период.
Банковское дело для малообеспеченных — KreditechKaah International Microfinance Services — Refugee Investment Network
Сводка
Kaah International Microfinance Services (KIMS) — лидер сомалийского рынка в предоставлении микрофинансовых услуг в соответствии с шариатом. KIMS работает с 2013 года и на сегодняшний день предоставил финансирование на сумму более 14 миллионов долларов США более чем 13 700 клиентам.В настоящее время KIMS имеет активный портфель из более чем 4150 клиентов на сумму 3,8 миллиона долларов.
Миссия KIMS состоит в том, чтобы способствовать экономическому и социальному развитию сомалийцев, предоставляя высококачественные диверсифицированные микрофинансовые услуги, предлагая сбережения, финансирование малых и микропредприятий и придерживаясь принципов исламского шариата, продолжая занимать лидирующую позицию в финансовой сфере. сектор. KIMS сочетает в себе конкурентоспособную прибыль для инвесторов с экономичными профессиональными дополнительными услугами, которые максимизируют социальные последствия доступа к финансам.
Модель KIMS направлена на создание коммерчески жизнеспособной, ориентированной на социальное воздействие операции, которая финансирует группы с низким доходом и исторически исключенные группы, при этом обеспечивая устойчивый рост для максимального увеличения охвата. На жителей сельской местности приходится 10% совокупного портфеля КИМС, из которых 50% составляют женщины и 80% — представители молодежных возрастных групп (18-35 лет), что создает более 6 500 рабочих мест.
KIMS признает, что дополнительные нефинансовые услуги поддержки в сочетании с активным охватом сообщества являются важными элементами, которые стимулируют выплаты среди его целевых групп — женщин, перемещенных лиц, сельских жителей и молодежи Сомали.Организация провела обучение финансовой грамотности 5000 заемщиков и обучение бизнес-навыкам более 1000 молодых клиентов, в то время как все клиенты из числа возвращающихся беженцев и ВПЛ прошли обучение дополнительным навыкам, актуальным для местного рынка труда. Между тем, продукты и поддержка адаптированы к потребностям заемщиков, что приводит к разнообразию типов ссуд и процентной ставке по умолчанию ниже 5%. Это достигается за счет взаимопонимания с заинтересованными сторонами и лидерами сообщества, что имеет жизненно важное значение для снижения риска дефолта, подверженности конфликтам и укрепления доверия, особенно в сельских районах.
Инвестиционная диссертацияKIMS входит в фазу роста, что позволяет компании приступить к реализации амбициозного четырехлетнего плана расширения. К 2022 году KIMS стремится предоставить доступ к финансам 50 000 сомалийцев и управлять активным портфелем в размере 13 миллионов долларов США, создавая 25 000 рабочих мест, одновременно расширяя охват сельской местности, ассортимент продукции, географический охват и инфраструктуру филиалов.
KIMS достигнет этих целей за счет расширения охвата и диверсификации. Приоритет KIMS в работе с сельскими клиентами позволит компании охватить ранее не использованные сообщества в нижней части пирамиды, в то время как KIMS активно стремится к выходу на рынок в соседних Джибути, Эфиопии, Кении, с целью стать ведущим региональным поставщиком исламского микрофинансирования в Восточная Африка.
KIMS достигает рентабельности из месяца в месяц и теперь планирует привлечь 5 миллионов долларов США в 2019 году за счет сочетания долга, капитала и грантов для финансирования институционального роста за счет расширения инфраструктуры филиалов, работы в сельской местности, человеческих ресурсов, ИТ-систем и обучения.
Кроме того, KIMS нацелен на финансирование роста кредитного портфеля за счет общей кредитной деятельности и распределения финансирования для конкретных более влиятельных клиентских сегментов при планировании проектов, которые проверяют более высокий риск, более сильное социальное воздействие на клиентские сегменты и продукты, такие как солнечные домашние системы, ВПЛ и беженцы финансирование репатриантов, кредитование молодых молодых людей и другие проекты предпринимательства для уязвимых групп.Перемещенные клиенты составляют около 15% активного портфеля KIMS, и в соответствии с его планами роста он намерен удвоить этот показатель до 30%.
Возможное воздействие на беженцевУсилия KIMS по обеспечению доступа к финансам и другим трансформационным услугам для низкодоходных, но экономически активных сомалийцев позволяют беженцам и другим перемещенным группам (ВПЛ) стать центральным аспектом операционных приоритетов компании, учитывая, что 2,6 миллиона человек являются внутренне перемещенными лицами в качестве вынужденного переселенца. в результате постоянных угроз безопасности в Сомали в сочетании с последствиями стихийных бедствий, таких как засуха и наводнения, для перемещения людей.Беженцы остаются важной подкатегорией четырех целевых групп населения KIMS; перемещенные лица, женщины, молодежь и жители сельских районов. KIMS поддерживает прочные связи с заинтересованными сторонами и лидерами сообществ, чтобы гарантировать, что перемещенные лица и возвращающиеся беженцы имеют доступ к нашим услугам, несмотря на то, что они находятся в зонах конфликта.
Пример из практики
Ключевым примером, демонстрирующим влияние KIMS на беженцев, является проект микрофинансирования беженцев KIMS и ВПЛ в регионе Кисмайо и других районах Нижнего Джубаленда.Этот проект является первым в Сомали примером структурированной программы экономической реинтеграции беженцев, осуществляемой в рамках партнерства между Верховным комиссаром Организации Объединенных Наций по делам беженцев (УВКБ ООН), Американским комитетом по делам беженцев (ARC) и немецкими GIZ и KIMS, включая разработку специальной схемы реинтеграции. для репатриантов, ВПЛ и принимающих сообществ. Эта программа была направлена на обучение профессиональным и бизнес-навыкам, гранты на капитальные затраты в сочетании с займами на оборотный капитал для микро- и малых предприятий по двум компонентам:
Финансирование индивидуальных микропредприятий
Этот компонент был сосредоточен на предоставлении стартапов финансирование отдельных репатриантов, стремящихся открыть микропредприятия.Финансирование состояло из комбинации микрокредитных ссуд 0% (Qard Hassan) и предоставления поддерживающих грантов (используемых для покрытия затрат на обучение навыкам и / или инструменты и оборудование для запуска), которые были выплачены KIMS.
В рамках этой программы получили поддержку более 550 бенефициаров, 90% из которых были репатриантами. KIMS предоставила репатриантам в общей сложности 390 000 долларов в виде 0% -ной ссуды и еще 19 000 долларов — вынужденным переселенцам. 455 бенефициаров проживали в Кисмайо, а остальные 100 — в Афмадоу.Размеры ссуд варьировались от 500 до 800 долларов в сочетании с обучением финансовой грамотности и бизнес-навыкам. Приоритет был отдан предоставлению финансирования молодежи и женщинам-репатриантам и финансируемым проектам, включая магазины розничной торговли, производство продуктов питания и рестораны.
Стратегия KIMS для МСП — Инклюзивное финансирование МСП для возвращающихся
Вторым столпом этого проекта была работа с существующими МСП (бизнес-группами или кооперативами) в Кисмайо, чтобы предоставить им ссуды на расширение бизнеса, которые позволили бы им принимать репатриантов в новые работники.И снова финансирование состояло из комбинации микрокредитных ссуд 0% (Qard Hassan) и грантов, предоставленных KIMS.
Было профинансировано 23 малых и средних предприятия, состоящих в основном из рыболовных (14) и сельскохозяйственных кооперативов, а также ряда других различных предприятий. Предприятиям, получающим инвестиции, оказывалась поддержка в виде финансирования и обучения, а также были обеспечены связи с центром обучения навыкам ТПОП, управляемым ARC, в Кисмайо. Этот центр, управляемый самими репатриантами, предоставляет репатриантам краткосрочное обучение навыкам, востребованным на местном рынке труда, а затем связывает их с возможностями трудоустройства на МСП.Этим МСП было предоставлено в общей сложности 225 000 долларов в виде ссуд, что позволило им нанять в общей сложности более 1000 возвращающихся беженцев, а также нанять сотрудников в рамках существующей принимающей общины. Принимая во внимание средний размер семьи в Сомали, предполагается, что этот проект оказал более широкое положительное влияние на более чем 6000 человек.
Менеджмент Мохамед Абдирахман Малин — генеральный директор
Абдифатах Мохамед Мутан — главный операционный директор
Хасан Сулиман Али — начальник финансового отдела и отдела кадров
Kaah International Microfinance Services (KIMS) была запущена в 2014 году как первое и единственное частное микрофинансовое учреждение в Сомали.KIMS работает на коммерческой основе, обеспечивая финансирование предприятий и связанные сберегательные услуги для низкодоходных, но экономически активных сомалийских и малых предприятий. KIMS со штаб-квартирой в Харгейсе (Сомалиленд) осуществляет свою деятельность через свои 13 филиалов в 10 различных точках Сомалиленда, Пунтленда, а также в южной и центральной частях Сомали. KIMS предоставила финансирование на сумму более 14 миллионов долларов более чем 13 700 клиентам, в результате чего было создано более 7000 новых рабочих мест. В настоящее время KIMS имеет активный портфель из более чем 4150 клиентов на сумму 3 доллара США.8 миллионов.
.