Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса – Стоит ли брать кредит на бизнес

Содержание

Стоит ли брать кредит на бизнес

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

к ненормированному рабочему времени;
к серьезным стрессовым ситуациям;
к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

bank-biznes.ru

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса? — Мир денег

Когда мыслей о бизнесе много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом.

Аркадий Теплухин

Заниматься бизнесом всегда было выгодно, ведь бизнес приносит очень хорошие деньги, в виде доходов, на которые, действительно можно жить, а не существовать. Но стоит ли брать кредит на открытие бизнеса, учитывая все те риски, которые кредит в себе несет? Тут друзья, все зависит от того, насколько хорошо вы умеете этими самыми рисками управлять, ведь риск есть в любом деле, риск есть всегда, но некоторыми из этих рисков мы научились очень хорошо управлять и поэтому совершенно их не замечаем. Точно так же обстоят дела и с кредитом, который никогда не будет рискованным финансовым инструментом в руках грамотного и предусмотрительного человека, умеющего правильно и эффективно распоряжаться деньгами.

Проще говоря, в руках финансово образованного человека, кредит является таким же полезным инструментом, каким является, например, топор для дровосека или удочка для рыбака. Каждый человек с помощью чего-то, с помощью какого-то ресурса, инструмента, добывает себе деньги на жизнь, и кредит ничуть не хуже и не лучше любого из ресурсов и инструментов, помогающих зарабатывать деньги, просто подходит он не всем людям. А когда мы с вами говорим о бизнесе, как о весьма непростом деле, требующим от человека определенных качеств, то и для самого этого бизнеса человек также должен, что называется вырасти, прежде чем начать им заниматься. Иначе, разориться можно и без всякого кредита, если неправильно спланировать всю свою деятельность и не учесть все подводные камни в том или ином деле. Большинство начинающих продвинутых бизнесменов, хоть и обладают достаточно неплохими знаниями по вопросу создания и развития бизнеса, тем не менее, необходимого опыта для этого дела у них нет, а опыт – это самое ценное в любом деле. Поэтому многие из них, слепо веря в свой успех, спотыкаются на первом же препятствии, возникшем у них на начальной стадии создания бизнеса, и как следствие – разоряются. Но ведь есть же примеры, и их не мало, успешного создания бизнеса, за счет взятых в кредит денег, когда бизнес не просто смог окупить затраты на себя, но и активно развивается, делая своих хозяев весьма обеспеченными людьми. Вот ради таких примеров и следует проявлять интерес к кредиту, ведь надо же когда-то решаться и выходить на более высокий уровень жизни, при котором на заработанный тобой кусок хлеба можно и толстый слой масла намазать и икру сверху положить.

Так уж сложилось в нашем мире, что работа по найму, за редким исключением, является самым примитивным и далеко не самым выгодным способом обзавестись деньгами. Понятное дело, что работа может быть разной, и в некоторых случаях люди, работающие по найму, имеют намного более высокую заработную плату, чем скажем, доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением. Но бизнес, это не только деньги, бизнес это еще и более комфортное психологическое состояние, при котором чувствуешь себя действительно взрослым человек, пусть не совсем независимым, но взрослым. Наемные работники, по моим, во всяком случае, наблюдениям, чаще страдают комплексом неполноценности, нежели бизнесмены. И даже некоторые чиновники, будучи не больше и не меньше, а всего лишь назначенцами, которых можно также быстро снять, как и поставить, частенько проявляют излишнюю агрессивность по отношению именно к бизнесменам, ибо завидуют их успехам. Ну и заодно, они не прочь воспользоваться своим служебным положением, чтобы отнять у людей их бизнес, из чисто практических соображений, но благо, это не носит массового характера. Вы понимаете друзья, насколько для человека это тяжело – чувствовать свою зависимость от чужой воли? Деньги деньгами, но есть ведь еще и гордость у человека, которую пусть и любят у нас втаптывать в грязь, но убить ее очень сложно. Да лучше взять кредит на открытие малого бизнеса и попытаться хоть что-то незначительное, но свое создать, чем прислуживать господину. Впрочем, если свободолюбивой натурой вы не обладаете, тогда у вас может быть иное мнение на этот счет. К слову сказать, если этой самой любви к свободе у вас нет, вы можете даже и не решиться создать свой бизнес, хоть с кредитом, хоть без него.

Я бы рекомендовал всем, кто задумывается о создании полноценного собственного бизнеса, и хочет взять на это дело кредит, начать с чего-нибудь попроще, с чего-то, что в случае вашего разорения не поставит вас в очень тяжелое положение. Бизнес ведь может быть и простеньким, а значит и не требующим слишком больших денег на его создание. Поэтому вы можете, во-первых, без труда получить кредит на открытие бизнеса в большинстве банков, ведь видя не очень большой риск в вашем маленьком бизнесе, они пойдут вам навстречу, а во-вторых, вы и сами мало чем будете рисковать. Ну, допустим, что вы разоритесь, ну придется вам какое-то время поработать на дядю, чтобы вернуть банку кредит, но зато какой опыт вы получите. Вы ведь уже будете знать, как поступать не следует, в чем заключается ошибка новичка в том или ином виде деятельности, какие еще варианты существуют, которые позволяют избежать этих ошибок, и так далее. Другими словами, даже в случае разорения, ваши усилия даром не пройдут, равно как и взятые вами в кредит на создание бизнеса деньги, не будут выброшены на ветер. Просто не надо сразу хвататься за сложные вещи, за большие и серьезные дела, в которых ваши конкуренты не одну, а десять собак съели и поэтому могут с легкостью вас раздавить, как клопа. Конечно, если вы реально хорошо разбираетесь в том деле, которое собираетесь начать, как например, это было со мной, когда создавая один из своих бизнесов, я плевать хотел на всех имевшихся у меня тогда конкурентов, потому что небезосновательно был уверен в своих силах, тогда вы можете рвануть с места в карьер. Но если это не так, если начинаемое вами дело, не очень хорошо вам известно, если вы только пытаетесь что-то свое создать и толком не знаете, пойдет у вас это ваше дело или нет, тогда наверное лучше не завышать планку и не рисковать? В конце концов, маленький шаг – это тоже шаг, это уже движение вперед.

Бизнес создать не сложно, я считаю, если сам по себе этот бизнес не большой, сложно его удержать на плаву и развить, если не понимаешь всех тонкостей именно того вида бизнеса, которым решил заняться. Проблема не в кредитах, проблема в компетенции человека, ведь если человек элементарно в чем-то не разбирается, если чего-то недопонимает, бизнес у него просто не пойдет и кредит он не сможет вернуть. Впрочем, есть такие схемы, воспользовавшись которыми, кредиты можно и не возвращать, но я их здесь описывать не стану, во всяком случае, пока, потому что считаю, что к делу надо подходить серьезно, а не так, как это делают всевозможные мошенники, которых очень часто наказывают за их темную игру. Хороший бизнес, это такой актив, на который вы можете рассчитывать на протяжении многих лет. Я не скажу, что страна, в которой я живу, идеальна для создания бизнеса, ибо это далеко не так. Собственно, именно поэтому у нее и с экономикой постоянные проблемы. Но все же, и худшим вариантом ее точно не назовешь, и если посмотреть на то количество бизнесменов, которые смогли-таки создать свой бизнес, и никто ничего у них не отнял, никто их налогами не придушил и не посадил их в тюрьму, то становится очевидным – делать бизнес в этой стране, можно. А раз можно, значит — нужно, ведь поработать на чужого дядю мы всегда успеем, работа, она как говорится – не волк, в лес не убежит. А вот с бизнесом медлить не стоит, ведь вы только подумайте, какие деньги вы теряете, просто не зарабатывая их. Вы – образованные люди, начитанные, грамотные, умеющие выполнять сложную работу, и не можете создать бизнес. Ну куда такое дело годится, на фига же вы тогда в школе учились, а кто-то из вас и высшие учебные заведение заканчивал, чтобы сидеть и сомневаться в собственных возможностях? Вот вы посмотрите на тех приезжих в нашу страну людей с юга, которые порой и двух слов по-русски связать не могут, а бизнес при этом имеют, пусть часто это весьма примитивный бизнес, но все же это бизнес, который приносит хорошие деньги. Они могут, а вы нет? Разве это нормально, для образованных то людей? Может быть, вам стоит у них – у приезжих, этому делу поучиться?

Какие вообще могут быть сомнения, относительно кредита на бизнес, если вам просто на просто необходимо внимательно изучить сам бизнес, составить хороший бизнес план и хорошенько оценить все возможные риски? Кредит сам по себе не проблема, еще раз вам это повторяю, проблема в вашем непонимании того, чем вы собираетесь заниматься. Ну вы сами подумайте, если вы будете точно знать, ну или хотя бы более или менее точно знать, что доходы от вашего бизнеса многократно превысят ваши выплаты по кредиту, тогда чего же вам отказываться от этих денег? Быть уверенным в чем-то на сто процентов — невозможно, я понимаю это. Ну так, а бизнес план хороший, вы можете разработать, чтобы понимать, куда пойдут ваши деньги и какая вообще отдача ожидается от вашего бизнеса? Если все хорошенько продумать и последовательно реализовывать свой план, риски, при создании бизнеса, будут минимальными. Вот, одно время в моем городе было невероятно выгодно торговать шмотьем и различными там западными игрушками, привозимыми для перепродажи из Москвы (через Москву из Китая и Турции), на которые люди готовы были потратить последние деньги. Сами понимаете, американизация нашего народа проходила очень весело, чего только стоит открытие первого Макдональдса в Москве, вот была потеха, смотреть на всех этих дядек и тетек, стоящих в гигантской очереди за дерьмом. Н-да, прямо как в мультфильме “Бизнес по-русски”, где в одной из серий людям действительно дерьмо продавали. Но потом эта фишка частично себя изжила, крутые американские джины из Китая и Турции люди переносили, жвачки пережевали, чупа-чупсы пересосали, Рембо и Терминаторов по видику пересмотрели, и уже захотели чего-то другого, чего-то нового, тех же айфонов, смартфонов, Лексусов и тому подобного. Делать деньги на перепродаже всех этих вещей, плевое дело, ума здесь вообще не надо, понимаете, вообще. Примитивнейшая схема купи-продай, а сколько денег позволяет заработать. У меня соседка, деревня деревней, и та занималась перепродажей шмотья, и весьма надо сказать, успешно она это делала. Ну и что бы, спрашивается, вам на такой бизнес не взять кредит, какие тут риски? Они есть, но они незначительны.

Что касается нашего времени, то сегодня можно заниматься чем угодно, например рекламой, это очень выгодный вид бизнеса. Скажем, в том же интернете реклама становится все более популярной и как следствие, востребованной, и вы можете что-нибудь свое предложить людям, какие-нибудь посреднические услуги или услуги по продвижению сайтов, брендов и так далее. Также очень выгодно торговать сегодня хламом, то есть, теми китайскими дешевыми товарами, которые в каждом магазине продаются по очень дешевой цене. Ну, знаете, шапочка для Деда Мороза, или для Санта-Клауса, каждому свое, наверное, согласитесь, не самая значимая для человека вещь, но по дешевке он ее купить готов, так что завозить и продавать такой товар можно. Как я уже сказал, схема купи-продай, в большинстве случаев, не требует от человека вообще никаких особых знаний, так что освоить ее может каждый. Хотя оно и нефть-то качать, тоже большого ума не надо, это вам не космические корабли строить и электронику создавать, но зато какие деньги в этом бизнесе крутятся, даже представить сложно. Что касается процедуры взятия кредита, то получить кредит на открытие бизнеса в наши дни, в принципе не проблема, вопрос лишь в самом бизнесе, в его целесообразности и выгодности. Но я в любом случае выступаю за создание бизнеса, даже за, просто, попытку человека его создать, потому что знаю, что это правильное решение, двигающее человека вперед. Пусть не все гладко в нашей стране, пусть в мировой экономике постоянные проблемы, пусть вас не учили бизнес создавать, а учили отчитываться перед начальником на пятерки, все это не повод отказываться от серьезных дел, от борьбы за лучшую жизнь.

Так что берите кредит и не сомневайтесь в полезности этого решения. Вот на что-что, а на бизнес берите. Лучше откажитесь от всех этих идиотских игрушек, которые телевизор с его раздражающей рекламой вам вдалбливает, но с созданием бизнеса рискните, оно того стоит. Это же шанс, понимаете, шанс для человека вылезти из той задницы, в которой он сидит, занимаясь прислуживанием своему начальнику. Ну раньше люди вкалывали на заводах и фабриках, так как плановая индустриальная экономика у нас тогда была, а сегодня многие работнички в своих офисах заседают, при рыночной сырьевой экономике, какая в этом разница? Если вы работаете на другого человека, тогда без разницы, насколько чиста ваша работа и как сильно накрахмален ваш воротничок, она была, есть и останется просто на просто работой, в которой вы всего на всего батарейка, заменяемый модуль. А бизнес, он как ребенок, он ваш. Это будет – ваше детище. Выполнять чужие указания – ума большого не надо, тогда как бизнес потребует от вас проявления всех ваших самых лучших и сильных качеств, без которых он просто у вас не пойдет. Найдите в себе силы и создайте хороший, да что там хороший — идеальный бизнес план, который будет предельно точным, детальным, с так сказать, ювелирной огранкой, когда у вас в мельчайших подробностях будут продуманы и должным образом оценены все риски и все варианты просчитаны. Если вы никогда раньше бизнесом не занимались, тогда сразу за большой бизнес – не беритесь, начинайте с чего попроще, чтобы въехать в саму суть бизнеса. И денег слишком много на создание бизнеса тоже не тратьте, чтобы не оказаться по уши в долгах в случае возможной неудачи.

Так что не думайте вы о том, стоит ли брать кредит на открытие бизнеса или нет, думайте о своих возможностях, о своей силе, о своем Я, нуждающемся в самореализации. Не оставайтесь серым пятном в истории человечества, не будьте рядовым конвейерным товаром, с ограниченным сроком годности, отбросьте все свои сомнения в собственных силах и действуйте, действуйте решительно — создавайте свой бизнес!

mirden.ru

Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть

Многие начинающие предприниматели, открывая бизнес с нуля, задаются вопросом, где взять деньги на развитие своего дела. Что делать, если у вас нет достаточных накоплений, заинтересованного инвестора, а деньги для открытия бизнеса очень нужны? На ум приходит возможный выход – получить кредит на бизнес с нуля в банке.

Стоит ли вообще брать кредит на бизнес с нуля?

Скажем сразу, мы не рекомендуем данный способ финансирования, как наилучший. Особенно для начинающих предпринимателей. Об этом мы уже писали подробнее в нашей статье «Брать ли кредит на открытие бизнеса?». Но все же, как быть, если по-другому не получается? Ниже мы приведем несколько полезных советов, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля. Будем надеяться, что эта статья убережет вас от возможных ошибок.

Никаких микрозаймов

Правило номер один: ни при каких условиях не обращайтесь в микрофинансовые организации или небольшие банки с огромными процентными ставками и скрытыми комиссиями. Выбирайте крупные, надежные банки (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен), потому что у них дешевле. А еще они дорожат своей репутацией и не будут прописывать в договоре маленьким шрифтом скрытые платежи.

Помните, что ваша рентабельность обязательно должна покрывать процентные платежи. Тогда кредит на открытие бизнеса будет выгоден и вам, и банку. А микрофинансовые конторы – это путь в долговую яму, потому что никакой легальный бизнес не покроет их чудовищные процентные ставки.

Кроме того, в крупных банках очень хорошо налажена система риск-менеджмента, благодаря которой вы увидите сторонний профессиональный взгляд на ваше дело. Специалисты смогут подсказать оптимальную схему кредитования, рассказать о будущих рисках. Или же сразу скажут вам, что вероятность успеха низкая, тем самым уберегут вас от возможной ошибки при привлечении кредита на малый бизнес с нуля.

Регистрируйтесь заранее

Вообще, банки не очень охотно дают кредиты начинающим предпринимателям. Это и понятно. Ведь если у человека мало опыта в бизнесе, то велика вероятность ошибок, убытков и, как следствие, просрочек по кредиту. Поэтому можно немного схитрить – зарегистрировать фирму или ИП, на которые будете оформлять кредит на бизнес с нуля, заранее, чтобы, когда вы обратитесь в банк, можно было сказать, что вы уже как полгода на рынке. А оборотов пока нет, потому что вы налаживаете деловые связи, изучаете каналы сбыта, находите поставщиков с самыми выгодными условиями и т.д. А потом, когда ваша заявка попадет на стол к риск-менеджеру, он не откажет только лишь потому, что фирма зарегистрирована всего месяц назад. В некоторых банках даже есть такой стоп-фактор – слишком короткий срок регистрации фирмы. Такие заявки даже не принимаются.

Создайте положительную кредитную историю

Хорошо, если раньше вы уже пользовались кредитами и возвращали их в срок. Для банков это важный показатель, который говорит о вашей дисциплине. Чтобы создать дополнительное преимущество, прежде, чем обращаться в банк за крупным кредитом на открытие бизнеса, попробуйте на ту же фирму взять небольшой кредит на короткий срок. Закройте его вскоре, чтоб не переплачивать лишние проценты. И когда вы уже обратитесь за крупным кредитом, банк увидит, что вы имеете успешный опыт кредитования.

Составьте бизнес-план

Вы должны очень тщательно и очень подробно просчитать все ваши затраты и будущую выручку и оформить расчеты в форме бизнес-плана, с которым вы пойдете в банк за кредитом на бизнес для вашего ООО или ИП.

Сделайте подробную смету затрат со всеми расходами. Разделите затраты на две группы. В первой укажите единовременные затраты, которые вам потребуются в начале. Они еще называются инвестиционными. Примеры таких затрат: покупка оборудования, получение необходимых разрешений, разработка и запуск сайта… Во второй группе будут регулярные издержки. Это те, которые вы будете совершать каждый месяц: закуп товара, аренда, зарплата, налоги и т.д.

Определитесь, какой кредит на бизнес с нуля вам нужен

Для финансирования затрат первой группы существуют инвестиционные кредиты, а для второй – кредиты на пополнение оборотных средств. Как правило, инвестиционные кредиты более длительны, и их погашение осуществляется за счет чистой прибыли и амортизационных отчислений. Кредиты на пополнение оборотных средств погашаются из выручки и носят более краткосрочный характер.

Очень важно привлекать для каждой группы затрат соответствующие кредиты. Если финансировать инвестиционные затраты оборотными кредитами, то в будущем не избежать проблем с ликвидностью, потому что оборудование имеет более длительный срок окупаемости, и при наступлении сроков платежа по кредиту денег может не хватить. Если же финансировать оборотные активы инвестиционными кредитами, то придется переплачивать лишние проценты за более длительный срок кредитования.

Планируйте выручку

После затрат, распишите денежные потоки – предполагаемый объем выручки, которая будет поступать от потребителей. Остерегайтесь излишне оптимистичного подхода, чтобы потом не жалеть, что что-то не предусмотрели. И когда у вас на руках будут все необходимые расчеты, начинайте обзванивать банки и договариваться о встрече с менеджером для получения кредита на бизнес с нуля.

Будьте честны с банком

Не обманывайте банк, предоставляйте достоверную информацию. Не завышайте ваши показатели, ведь в итоге хуже от этого будет только вам, потому что банк не сможет объективно оценить ваш бизнес и не сделает оптимальное для вас предложение. Кроме того, передача заведомо ложной информации при получении кредита – это статья уголовного кодекса (мошенничество). А уж подобные проблемы точно вам ни к чему!

Берегите личное имущество

В процессе обработки вашей заявки банк наверняка попросит вас предоставить поручительство и залог. В качестве залога может выступать автотранспорт, оборудование, недвижимое имущество. Конечно, залог для вас – это дополнительные риски, и более предпочтительно привлекать кредит на бизнес без залога личного имущества. Оптимальным будет передача в залог имущества, которое вы планируете приобрести за счет кредита. Например, оборудование или товары в обороте.

Перед тем, как вы возьмете кредит на открытие бизнеса с нуля, не забудьте переоформить то имущество, которое зарегистрировано на вас, на близких родственников. Так вы себя обезопасите, и предоставление личного поручительства будет не так рискованно.

Если же после обработки вашей заявки на кредит на развитие бизнеса с нуля Банк сообщит, что ключевой фактор для положительного решения – это предоставление залога личного имущества, то соглашайтесь только в том случае, если вы полностью уверены в том, что у вас все получится.

Резюме

В заключение кратко перечислим основные правила получения кредита на открытие малого бизнеса с нуля:

никаких микрозаймов;
рентабельность бизнеса должна превышать процентные платежи;
тщательно проработайте бизнес-план;
для инвестиционных затрат привлекайте инвестиционные кредиты, для регулярных затрат – кредиты на пополнение оборотных средств;
предоставляйте только достоверную информацию;
берегите личное имущество.

Тем, кто уже ведет предпринимательскую деятельность, рекомендуем почитать нашу следующую статью «Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия». Желаем вам успешного кредитования!

Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант

Плюсы и минусы кредита на открытие и развитие бизнеса

Большинство начинающих предпринимателей на стадии открытия или развития своего дела, задаются вопросом: «Нужно ли оформлять кредит для оборота своего бизнеса?» С помощью кредита можно в кратчайшие сроки развить своё любимое дело. Но, взяв кредит, его ещё и нужно вовремя оплачивать, делая, при этом переплату. Чуть ниже буду ответы на все интересующие вопросы о кредитовании для открытия и развития своего бизнеса.

Почему люди берут кредит для своего бизнеса?

Для того чтобы люди могли заниматься своим любимым делом и иметь от этого доход, банки оказывают такую услугу, как кредитование бизнеса на начальном этапе. Эта услуга является коммерческой, её предоставляют различные банки. Она позволяет людям, которые юридически являются предпринимателями, за счёт выдачи денежных средств развить и расширить свою деятельность. Поэтому люди, которые решили стать индивидуальными предпринимателями с большим интересом пользуются данной услугой.

Полученные деньги можно реализовать в некоторых направлениях:

Для открытия личного бизнеса.
Развития и расширения своего направления.
Оснащение пространства производственным оборудованием, мебелью.
Приобретение автомобиля для бизнеса.
Закупка товара.

Будущие предприниматели знают, что в различных кредитных организациях имеются необходимые программы, которые предназначены именно предпринимателей. Чтобы участвовать в этих программах, необходимо предоставить банковской организации документы, которые закрепляют его юридический статус как предпринимателя, оставив в залог имеющееся имущество. Только после некоторых процедур банк выдают необходимую денежную сумму.

Преимущества при оформлении кредита

Прежде, чем оформлять на себя предпринимательский кредит, нужно более подробно разобраться его плюсах и минусах. Начнём с положительной стороны.

Плюсы кредитования для начинающего предпринимателя:

Доступность оформления. На сегодняшний момент оформление кредита для развития своего дела происходит без каких-либо трудностей. После подачи необходимых документов денежные средства можно получить в течение трёх суток, не более.
Долгосрочность. От того на какие цели берётся кредит, будут зависеть сроки кредитования.
Несложная подача заявки. На данный момент у многих банков есть возможность принимать заявки в режиме онлайн. Не обязательно посещать лично банк, достаточно заполнить требования банка в электронной форме. Это очень удобно, ведь можно одновременно подать заявки сразу в несколько кредитных организаций. В дальнейшем останется только выбрать банк, который одобрил займ, и более выгодные условия.
Сниженная процентная ставка. Если есть возможность заложить своё личное имущество, то этим надо воспользоваться, так как с помощью этого можно надеяться на одобрение кредита по сниженной процентной ставке.

В большинстве случает людям проще брать деньги в долг у банка, чем у родственников или знакомых, хоть и делая при этом переплату. Во-первых, будет ежемесячная дата, когда можно будет выплачивать, плюс никто не будет торопить и просить вернуть деньги раньше. А во-вторых, таким способом не придётся портить отношения с родственниками или знакомыми, если не будет возможности вовремя отдать денежные средства. С банком в этом случае можно договориться.

Отрицательная сторона кредитования

Чтобы понять более полную картину о кредитовании, то необходимо рассмотреть не только плюсы, но и минусы.

К отрицательным сторонам кредитования относят:

Высокая процентная ставка для заёмщика. Когда человек берёт деньги в долг у банка, то назначенная процентная ставка даже в 15-20% при развитии бизнеса будет не такой страшной. Но в случаях, когда дело не развивается и несёт убытки, то повышенная процентная ставка будет уже непосильной. Бывают случаи, когда оформление кредита делает начинающего предпринимателя банкротом.
Неподходящий график платежа. Очень часто бывает так, что людям неудобно выплачивать кредит, если идёт сначала оплата кредита, а уж после появляется прибыль от бизнеса. Тем, у кого есть дополнительный источник прибыли, то здесь бояться нечего. Сложности в основном возникают, когда человек занят сезонным делом. Здесь риски очень велики, так как работа непостоянная, а кредит надо выплачивать ежемесячно, иначе возможны появления штрафов, пеней, испорченная кредитная история.
Имущество под залогом. Если в собственности на момент оформления займа нет имущества, стоимость которого была бы равна или была бы больше кредита, то шансы на одобрение займа минимальны. Это важно для начинающих бизнесменов. В качестве залога может выступать любое недвижимое имущество, например, собственная квартира, автомобиль, частный дом.
Недостоверная реклама. Очень часто банковские организации предлагают займы для развития своего дела, но в большинстве случаев это является заманчивой рекламой. Реклама может иметь неполную информацию, которая подходит не для всех.
Выполнение определённых требований. На момент кредитования у заёмщика должна быть хорошая кредитная история, хороший доход, главное условие – это возраст от 22 до 55 лет. Не стоит надеяться на одобрение кредита, если уже имеется незавершённый просроченный займ. Даже наличие имущества для залога, не даёт гарантии на одобрение в этом случае.

Если точно уверены в своих возможностях и прибыльности бизнеса, то можно смело брать кредит, но если есть сомнения, то лучше не стоит брать на себя такие неоправданные риски.

Можно ли обойтись без оформления займа?

Однозначно, оформлять или не оформлять на себя кредит решать нужно самому. Нужно точно знать свои возможности – есть ли возможность вовремя гасить кредит, устраивает ли график платежей и прочие риски.

Отрицательных моментов у кредитования бизнесменов всё-таки больше, чем положительных. Но бывают моменты, когда займ – это тот случай, когда помогает спасти бизнес от его закрытия.

Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе | Карьера и свой бизнес

У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции — это и модернизация оборудования (и, как следствие, повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке (с соответствующим увеличением рыночной доли).

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании. Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.

Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса. У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств. Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот. Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Маркетинг и продажи не на первом месте

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними. Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит на срок производственного цикла

Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту. Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга. Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования. Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать. Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Финансирование деятельности только за счет кредитов

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет. Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь». Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

Боязнь привлечения инвестора

Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании. Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании. К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

Примеры из практики

Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.

На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии. На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат. Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.

Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.

Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1. Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»). Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.

[processed]

www.forbes.ru

Выгодно ли брать кредит на открытие собственного бизнеса

Те люди, которые решили преувеличивать собственный капитал путем вложения некоторой суммы денег и открытия своего бизнеса часто сталкиваются с проблемой того, что идея есть, а денег на открытие, как таковых, нету. Так как любое начинание требует некоторого капиталовложения, вне зависимости от того, насколько оно масштабное и сколько прибыли может приносить в будущем. Так, даже бизнес в интернете, те же социальные сети, например, с самого начала требовал некоторых инвестиций в себя. Например, в самом начале функционирования наиболее популярной социальной сети в мире (Facebook) Марку Цукербергу потребовались деньги на то, чтобы купить и запустить первый сервер, на котором держалась бы новосозданная сеть. Вот вроде и бизнес, который не должен требовать инвестиций – сайт во Всемирной паутине , что для него надо? Мозги, знания и время, чтоб написать и сделать дизайн сайта. Но не тут-то было! Здесь тоже не обходится совсем без вложения капитала. А хороший сервер, который смог бы держать небольшую сеть тоже надо найти и это удовольствие не из дешевых. Так что, совсем без инвестиций никак не обойтись.

Как люди решают проблему нехватки денег? Вот первая мысль, которая появляется у каждого, кто внезапно ощутил нехватку большого количества финансов – это пойти и взять кредит в банке. Идея, в общем-то, не самая плохая из тех, которые можно было бы придумать (ведь додумаются некоторые уникумы до того, что и ограбят кого-то или орган какой продадут!), но и не самая хорошая. Так как риск очень большой, а процент, под который банк предлагает воспользоваться своими деньгами напротив – немаленький. Вот тогда можно и по уши влезть в отходы человеческой жизнедеятельности, воспользовавшись услугами кредиторов.

Первое, о чем стоит задуматься – это то, насколько прибыльным будет дело, покроет ли прибыль, которую оно приносит те ежемесячные выплаты (не забываем про процент!), которые будет заставлять вас платить банк. С одной стороны, если посмотреть, то начинание, в которое сразу же вложили большее количество средств, будет больше развито, а следственно и прибыль будет приносить побольше, чем то, которое было создано из отложенных на «черный день» денег. Но с другой стороны, на 100% точно нельзя предсказать прибыльность того и иного начала, так как настроения в народе постоянно меняются, потребности меняются и вообще, жизнь на месте не стоит. Как минимум, пока вы собираетесь открывать бизнес, в вашем городе или стране эту нишу может занять более крупная иностранная компания, у которой уже многолетний стаж и громкое имя, идущее далеко впереди самой компании. В такой ситуации становится очевидно, что маленькая новоиспеченная компания вряд ли будет иметь большой успех на рынка, что приведет к небольшой прибыли и невозможности выплатить кредит. Не стоит забывать, что невыплаченный кредит несет за собой крайне негативные последствия, так как банки особо не славятся гуманным отношением к своим должникам.

Второй пункт, о котором нельзя забывать – это проценты, проценты и еще раз проценты. Все мы понимаем, что чем больше сумма, которую мы одолжили у финансовой структуры, тем большими процентами эта самая сумма будет обрастать, подвергая нас различным лишним тратам и заставляя выплачивать, пусть и не сразу, сумму, которая может в несколько раз превышать ту, которая была взята в начале. Меня такая ситуация всегда немного расстраивала…ну неужели банк не может дать на пару лет денег в долг и не содрать с меня 30% годовых? Нет, не может, так как все в этом мире имеют право на свой кусочек заработка, так что тут грех жаловаться, ведь мы тоже собираемся сдирать с клиентов деньги за товары и услуги, реальная стоимость которых будет несколько (а то и в несколько раз!) ниже заявленной нами цены, так что все тут взаимосвязано и правильно. Но вернемся ближе к делу. Кроме противных процентов, банк «предоставляет нам возможность» учиться на своих ошибках и предоставляет нам бесплатные уроки по пунктуальности, прописывая в кредитном договоре такой пункт, как «штрафные санкции за просроченный платеж». Я думаю, что нет людей, которые бы всерьез рассчитывали, что, создав свой бизнес, у них сразу все пойдет гладенько, как по маслу, и они будут просто сидеть и грести лопатой (сначала маааленькой саперной лопаткой, а потом – ковшом!) деньги. В бизнесе, как и в жизни каждого человека, есть свои черные и белые полосы. И дай Бог, чтоб черных было поменьше и чтоб если они уже и наступают, то чтоб наступали тогда, когда кредит будет выплачен. В противном случае, может возникнуть ситуация, что мы, как владельцы бизнеса и клиенты банка, не то, что не сможем вовремя заплатить нужную сумму за месяц, но и будем думать, на какие деньги удерживать собственную семью! А финансовой структуре на наши проблемы фиолетов

www.money-talks.ru

Кредит на открытие бизнеса. Стоит ли его бояться?

В современном мире начинающие бизнесмены могут спокойно взять кредит на открытие бизнеса и воплощать в реальность свои идеи. Так как банков сейчас очень много, то в условиях конкуренции проценты по кредитованию снизились. Поэтому зачастую сейчас многие бизнесмены берут кредит на длительный срок, не боясь рисков. Но стоит ли бояться кредита?

Многие экономисты и менеджеры по антикризисному управлению в один голос твердят то, что если бизнес-проект перспективный, надежный и инновационный — можно брать кредит без боязни. Конечно, если есть возможность обойтись без кредитов, то воспользуйтесь ею: используйте собственные активы (недвижимость, автомобиль и др.) или займите у знакомых без процентов.

Однако если есть хоть малейший шанс прогореть делу, то кредит брать не стоит. Не имея работы, знакомых и близких, которые смогут помочь, можно остаться просто на улице. В таком случае рисковать не стоит.

Сегодня можно легко взять кредит в банке, где занимаются малым и средним бизнесом, поддерживают и финансируют его. Зачастую берут в залог какую-либо вещь, поскольку в случае того, если должник не может расплатиться, забирают тогда ее в качестве компенсации.

Альтернативой банковскому кредиту выступает краткосрочный онлайн-заем. Этот вид кредитования подойдет предпринимателям, которые ведут свой бизнес в Интернете. Однако следует учитывать, что в этом случае проценты по выплате более высокие, чем при обычном кредитовании.

Нужно отметить, что у должника очень трудно отобрать то, что он заложил, если он потерпел неудачу. Следует помнить о том, что в основном банки не выдают кредит тем людям, которые не имеют стартовый капитал и хороший бизнес-проект. В общем, главное — бизнесмен должен быть платежеспособным и иметь дополнительную сумму денег в случае нерентабельности бизнеса. Конечно, многие банки просят поручителей, поэтому следует их найти.

Чтобы банк одобрил кредит и точно выдал его, необходимо предоставить гарантии того, что бизнес рентабельный (подготовить и показать бизнес-план). Также нужно иметь недвижимость, которую можно сдать в залог и несколько поручителей. Отсутствие всего этого скажется на отрицательном решении банка.

Конечно, сам бизнесмен должен понимать, что отсутствие всякого опыта в сфере бизнеса и ненадежный проект заведут его в долговую яму. Поэтому в таком случае должен быть запасной вариант, в виде партнеров или вкладчиков.

Итак, подводя итоги, нужно сказать, что кредита бояться не стоит тем, кто вооружен (имеет хорошую кредитную историю, надежный бизнес-план, поручителей и недвижимость в залог). Тем, у кого ненадежный проект — рисковать реализовывать его не стоит, брать кредит тоже.